網絡銀行帶來的新風險及監(jiān)管措施

   自從1995年10月美國“安全第一網絡銀行”誕生以來，網絡銀行借助現(xiàn)代信息技術，以其低成本、高效益、方便快捷、應用廣泛等特點，顯示了強大的生命力，從而在國際金融界掀起了一股網絡銀行熱潮。有專家預言，21世紀的銀行將是建立在計算機通信技術基礎上的網絡銀行。網絡銀行正在成為金融機構拓寬服務領域、實現(xiàn)業(yè)務增長、調整經營戰(zhàn)略、促進金融發(fā)展的重要手段。但與此同時，因為其兼有銀行業(yè)與現(xiàn)代信息技術的雙重特點，網絡銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風險的基礎上帶來了一系列新的風險，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風險防范提出了更大的挑戰(zhàn)。

　　一、網絡銀行面臨的新風險

　　—方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風險，如流動性風險、信用風險、利率風險等，在網絡銀行的經營中依然存在。另一方面，網絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營理念和經營模式，不可避免地帶來了更多的風險種類。根據(jù)網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業(yè)務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業(yè)務特征導致的業(yè)務風險。

　　(一)網絡銀行的技術風險

　　網絡金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎上運行的金融服務形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全成為網絡銀行最為重要的系統(tǒng)風險。這些技術方面的原因主要包括：

　　1．技術選擇風險。網絡金融業(yè)務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業(yè)機會的損失。

　　2．系統(tǒng)安全風險。網絡金融的業(yè)務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然網絡銀行都設計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網絡銀行的安全系統(tǒng)仍然是網絡銀行服務業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。根據(jù)對發(fā)達國家不同行業(yè)的調查，系統(tǒng)停機對金融業(yè)造成的損失最大。網上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。

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