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農村信用社規(guī)避信貸風險的幾點作法
隨著農村金融體制改革的不斷深化,農村信用社肩負著服務三農的重任得到顯現(xiàn),真正成為了農村金融的主力軍。農村信用社集聚多年的信貸風險也日益暴露出來,信貸資產質量差和不良貸款率居高不下等狀況,嚴重的制約著農村信用社的生存和發(fā)展,信貸資產質量作為金融企業(yè)的生命線,如何規(guī)避風險,實現(xiàn)資產的安全性、流動性和效益性,始終是農村信用社業(yè)務經(jīng)營中的重要課題。對此,筆者結合多年來的基層工作體會，對農村信用社就如何規(guī)避信貸風險問題談點粗淺的看法。
一轉變經(jīng)營理念,把握市場定位,防范信貸風險
隨著農村產業(yè)結構的合理調整和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展步伐的加快,農村經(jīng)濟發(fā)展日新月異,農村信用社要在深化改革中把握機遇,切實轉變經(jīng)營理念,端正經(jīng)營方向,超脫陳舊的經(jīng)營模式,堅持立足農村,服務三農的市場定位,利用點多,面廣,線長的優(yōu)勢來拓展業(yè)務空間，信貸投向要在滿足小額農貸合理需求的基礎上,大力支持前景好、有經(jīng)濟效益、有發(fā)展前途的農村中小企業(yè)和個體私營企業(yè)的發(fā)展,合理的優(yōu)化信貸結構,達到經(jīng)營利潤的最大化和信貸風險的最小化。
二營造誠信環(huán)境,切斷不良資產的根源
如何改善社會信用觀念,是一個多系統(tǒng)的長期工程,要從農村信用社自身做起,找準信貸調整的切入點,把信用意識滲透于各項業(yè)務的全過程。一方面要加強小額農貸的管理,把資信評定和貸款授信工作做深、做細、做活，引導廣大農民樹立誠信意識,把有借有還,再借不難的思想內涵植根于農；另一方面,要潛移默化農村經(jīng)濟中最活躍的中小企業(yè)主和個私企業(yè)主,在社會上下積極營造誠信氛圍,把不良資產遏制于萌芽狀態(tài)。
目前，農村信用社對歷史遺留的不良資產處置束手無策,其中,較突出的難題是處置村集體貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國有企業(yè)和政府部門及其干部職工的不良貸款。這些貸款沉淀時間長,擔保抵押形同虛設,有的甚至丟失了訴訟時效,而且,這些貸款與當?shù)卣兄Ыz萬縷的關系。因此,對這些貸款的處置,農村信用社必須依靠當?shù)厝嗣胥y行、地方政府和司法部門的有效支持,形成合力,在三個有利于的原則指導下靈活處置，采取一戶一策的辦法進行清收或債務重組,并重點落實已懸空的債務,必要時應特事特辦,把資產損失降到最低程度。
三科學決策，注重貸款的營銷效果
近年來,農村信用社引入了貸款營銷理念,然而,在實踐中,這一機制的運作尚未成熟,在一定程度上具有主觀性、盲目性和欺詐性。如對貸款營銷的對象調查失誤,打著營銷的旗號盲目放貸,或被一些精明的貸款營銷對象鉆空子,趁機騙貸等等，很容易導致信貸決策失誤而帶來人為風險。因此,貸款營銷必須堅持原則,循序漸進.審慎操作,科學決策,注重效果,決不可一哄而上,重量輕質,重放輕管，更要杜絕過去壘大戶的現(xiàn)象再度重演,要以科學的尺度來衡量貸款營銷對象的誠信度和債務承受力,從中發(fā)現(xiàn)優(yōu)良客戶,培養(yǎng)黃金客戶,進一步防范信貸風險；另外,要大膽創(chuàng)新,引入貸款營銷承包責任制,強化信貸員的管貸責任心,把信貸風險防范轉化為工作動力,從而提高資產質量。
四以人為本,扼制信貸風險
人是生產力的第一要素,是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的根本。農村信用社防范化解信貸風險也是如此,必須強調人的因素,要通過多種形式的強化培訓,迅速提高信貸管理人員的政策水平、理論水平和業(yè)務水平，造就一支懂業(yè)務、懂法律、善經(jīng)營、求實效的信貸管理隊伍,。要防范三種風險和強化四種意識，即：防范職業(yè)風險,道德風險和法紀風險；強化發(fā)展意識、經(jīng)營意識、風險意識和責任意識,全面提高信貸管理人員的整體素質和經(jīng)營管理能力,有效的扼制信貸風險。
五完善擔保抵押機制和保險機制,規(guī)避信貸風險
農村經(jīng)濟的快速發(fā)展,對信貸資金量提出了新的要求,大額貸款需求量日益增加,因此，農村信用社完善擔保抵押機制和保險機制刻不容緩,務必安置好這道信貸資產安全保障防火墻,才能更好的規(guī)避信貸風險。一是辦理手續(xù)要規(guī)范,嚴密。二是對抵押物的評估論證要從實際出發(fā),既要考慮其現(xiàn)實價值,又要顧忌處置變現(xiàn)的可行性.評估機構提供的評估結果,信用社只能參考,切莫絕對引用,同時，基于資產的安全性,貸款額度應控制在抵押物評估價值的50%以內。三是推行抵押物保險和借款人家庭財產保險制度,不應因過多的為客戶負擔著想而忽略了可能給農村信用社帶來的不可預見的種種信貸風險。
六靈活處置歷史遺留的不良資產
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