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商業(yè)銀行發(fā)展論文
在學(xué)習(xí)、工作生活中，大家總少不了接觸論文吧，論文是我們對(duì)某個(gè)問題進(jìn)行深入研究的文章。相信許多人會(huì)覺得論文很難寫吧，下面是小編精心整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，希望能夠幫助到大家。
商業(yè)銀行發(fā)展論文1
淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施
近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項(xiàng)前景廣闊的新興業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來了可觀的收入和綜合收益，同時(shí)也為商業(yè)銀行維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時(shí)，對(duì)于我國銀行業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)狀來講，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。雖然商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在完善融資結(jié)構(gòu)，增加居民財(cái)產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過程中，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也存在一定的問題，因此針對(duì)這些存在的問題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，對(duì)于提升和改善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。簡單來說，就是商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識(shí)、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲(chǔ)蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險(xiǎn)、證券、外匯、基金、債券等各種理財(cái)工具，提出合適的理財(cái)方案，指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出，通過個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)。這些專業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個(gè)性質(zhì)：一種是顧問性：此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質(zhì)：此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
�。ǘ﹤�(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類
1. 債券型理財(cái)產(chǎn)品：債券型理財(cái)產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設(shè)銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財(cái)"增盈107號(hào)"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財(cái)產(chǎn)品可以分析得出債券型理財(cái)產(chǎn)品的以下特點(diǎn)。商業(yè)銀行推出的債券型理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是國債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級(jí)高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他三種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最低。相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)就意味的低收益，一般的債券型的理財(cái)產(chǎn)品的收益率只能達(dá)到2%-4%。投資者只能獲得一個(gè)相對(duì)于存款利率稍高的收益。客戶一般不能終止投資，同時(shí)期限也比較短。
2. 信托型理財(cái)產(chǎn)品：固定收入信托型理財(cái)產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，而且因?yàn)轫?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類理財(cái)產(chǎn)品的主要賣點(diǎn)。這類產(chǎn)品起點(diǎn)金額為5 萬元，期限一般在2年以下，現(xiàn)階段年化收益率為4%～6%，收益遠(yuǎn)高于同期存款�？蛻粢话悴荒芙K止投資，一般信托型理財(cái)產(chǎn)品的期限在兩年左右。
3. 掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品：掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預(yù)期收益率，57款產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率。在這57款未實(shí)現(xiàn)收益的理財(cái)產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價(jià)格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的'結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品此次多數(shù)遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價(jià)格的產(chǎn)品均只實(shí)現(xiàn)了最低預(yù)期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實(shí)現(xiàn)了0.50%的最低收益率，與最高預(yù)期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價(jià)格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預(yù)期收益率相差7.00%。掛型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利率、匯率、指數(shù)、石油、黃金價(jià)格、股票??各類指標(biāo)都成了投資掛鉤的對(duì)象，這類產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。人士提醒，盡管結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益可能會(huì)遠(yuǎn)高于其他類型的產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，條款設(shè)計(jì)也比較復(fù)雜，比較適合對(duì)特定投資市場(chǎng)有一定了解的專業(yè)投資者，并不適合普通投資者購買。
商業(yè)銀行發(fā)展論文2
【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長，國內(nèi)多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過分析私人銀行未來發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找�、成長雙驅(qū)動(dòng)”，將私人銀行部門作為獨(dú)立的事業(yè)部，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，開展差異化營銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國私人財(cái)富報(bào)告》指出，20xx年中國私人財(cái)富市場(chǎng)仍將繼續(xù)保持增長勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。面對(duì)強(qiáng)敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對(duì)策
（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長雙驅(qū)動(dòng)”
以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長驅(qū)動(dòng)。成長驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實(shí)際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確�？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長。
�。ǘ┩晟扑饺算y行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)
私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作�？傂袘�(yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。
�。ㄈ╅_展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。
�。�1）民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者，包括個(gè)體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
�。�2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。
（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會(huì)重視其提供的市場(chǎng)信息。
私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營銷方案。
民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的.資產(chǎn)。
專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動(dòng)識(shí)別好的投資機(jī)會(huì)。
私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺(tái)[OL]。http：//www。caijing。com。cn/20xx—04—20/110697592。html。
[2]鄭芳。金融業(yè)全面開放背景下中資私人銀行問題研究[D]。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，20xx，3。
[3]于洋。理想的私人銀行模式應(yīng)該獨(dú)立于商業(yè)銀行之外[J]。銀行家，20xx（7）。
[4]楊慧。論我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策[D]。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，20xx，3。
商業(yè)銀行發(fā)展論文3
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行20xx年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會(huì)表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對(duì)于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題
（一）市場(chǎng)份額低
中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示，截至20xx年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，20xx~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長率高達(dá)23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，各國金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對(duì)其經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。
（三）市場(chǎng)地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場(chǎng)競(jìng)爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)定位和自身優(yōu)勢(shì)認(rèn)志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權(quán)變更
1.通過增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個(gè)人的持股比例，逐步降低地方財(cái)政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。
2.通過引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會(huì)所持股城市商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)公司的.經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督，董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行對(duì)地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢(shì)，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對(duì)應(yīng)。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時(shí)，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)中獲取客觀的利潤。
（四）探索跨區(qū)域發(fā)展
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營不應(yīng)該是為了單純的跨區(qū)域經(jīng)營而跨區(qū)域經(jīng)營，而應(yīng)該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。在跨區(qū)域經(jīng)營方面，通過兼并、收購的方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
商業(yè)銀行發(fā)展論文4
摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機(jī)，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭形勢(shì)和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺(tái)，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗(yàn)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在合作中謀求共贏。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場(chǎng)化；SWOT分析法
引言
微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預(yù)言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍。”這句話正驗(yàn)證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機(jī)，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)
自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)包含著強(qiáng)大的云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢(shì)，比如準(zhǔn)入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強(qiáng)，強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場(chǎng)空間，日新月異的迭代速度，強(qiáng)大的融合滲透能力，普惠制的金融服務(wù)方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競(jìng)爭能力。
2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
20xx年以來，余額寶的風(fēng)靡?guī)?dòng)了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢(shì)突出。商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。
2.2P2P網(wǎng)貸，引導(dǎo)金融脫媒
P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺(tái)，直接對(duì)接了個(gè)人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺(tái)發(fā)展迅猛，未來將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。
2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道
自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認(rèn)知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。
3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭形勢(shì)和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)
圖略
4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略
應(yīng)對(duì)面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的大潮中去。不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺(tái)，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗(yàn)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在合作中謀求共贏�？梢钥紤]從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：
4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，利用自身得天獨(dú)厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)（由表1知），加快推動(dòng)建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團(tuán)隊(duì)合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將現(xiàn)有客戶的信息進(jìn)行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門提供具有高質(zhì)量參考價(jià)值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線融資平臺(tái)，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，利用云技術(shù)處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內(nèi)部分析外部分析優(yōu)勢(shì)（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)客戶資源、市場(chǎng)份額完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系劣勢(shì)（W）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗(yàn)性差息差收入占比高機(jī)會(huì)（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)會(huì)WO戰(zhàn)略克服劣勢(shì)，利用機(jī)會(huì)威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)增多利率市場(chǎng)化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢(shì)，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢(shì)，回避威脅。
4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強(qiáng)的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的.角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗(yàn)，甚至是免費(fèi)的用戶。通過群體之間的實(shí)時(shí)互動(dòng)，共同協(xié)作來實(shí)現(xiàn)用戶信息平臺(tái)化、網(wǎng)絡(luò)化，從而向用戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷改進(jìn)創(chuàng)新，始終走在時(shí)代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務(wù)理念是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于時(shí)代發(fā)展的，沒有把服務(wù)和用戶體驗(yàn)放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結(jié)果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉(zhuǎn)變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對(duì)用戶的重視程度，通過加強(qiáng)和群體用戶之間的互動(dòng)溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個(gè)方向進(jìn)行：第一，根據(jù)用戶消費(fèi)偏好的差異，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)用戶類型進(jìn)行細(xì)分，提供多樣化、差異化的金融服務(wù)；第二，加強(qiáng)與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進(jìn)行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個(gè)全方位的開放性金融平臺(tái)，通過“一條龍全方面服務(wù)”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰(zhàn)略：加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共贏在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該迅速調(diào)整、改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)及應(yīng)對(duì)態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競(jìng)爭對(duì)手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來應(yīng)戰(zhàn)同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競(jìng)爭與合作的進(jìn)程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競(jìng)爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競(jìng)爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺(tái)獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因?yàn)槠涠嗄甑慕?jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺(tái)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺(tái)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評(píng)價(jià)等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。
4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重利率市場(chǎng)化和金融脫媒化（由表1知）趨勢(shì)將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財(cái)富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務(wù)，通過服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個(gè)方向進(jìn)行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，比如代理保險(xiǎn)、代付業(yè)務(wù)、基金托管等發(fā)展比較大、風(fēng)險(xiǎn)低、客戶基礎(chǔ)好的“基礎(chǔ)性”業(yè)務(wù)；第二，健立健全服務(wù)體系，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。向小微企業(yè)或個(gè)人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等。
5、結(jié)束語
本文通過SWOT分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭形勢(shì)和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文5
【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接影響國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行與發(fā)展，由此決定了必須對(duì)金融業(yè)嚴(yán)加監(jiān)管，保證金融體系的安全和有效運(yùn)行。20xx年金融危機(jī)對(duì)美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監(jiān)管層開始反思以前的監(jiān)管措施，積極尋找、創(chuàng)新新的監(jiān)管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強(qiáng)金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)類似風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風(fēng)險(xiǎn)是其主要風(fēng)險(xiǎn)，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，它承載著商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準(zhǔn)備金以外，都可用來發(fā)放貸款和對(duì)外投資。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的漸趨嚴(yán)峻，金融監(jiān)管政策越來越嚴(yán)格，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩(wěn)定增長的經(jīng)濟(jì)效益，必須認(rèn)清時(shí)勢(shì)，找準(zhǔn)自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營利潤。
【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監(jiān)管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)
1.當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)
美國次貸危機(jī)對(duì)于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)水平保持了穩(wěn)定的增長速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到了95.3萬億元，20xx年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源。
20xx年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元。各項(xiàng)貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%;中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%;個(gè)人消費(fèi)貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%;票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬億元，本外幣貸款余額54.65萬億元。
1.2當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下銀行業(yè)發(fā)展預(yù)期
隨著通脹預(yù)期壓力的持續(xù)增大，結(jié)合近期銀監(jiān)會(huì)頻繁出臺(tái)的監(jiān)管新規(guī)，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來越嚴(yán)格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。資本充足率、存貸比等對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調(diào)的情況下，信貸規(guī)模的減少對(duì)利息收入不會(huì)造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會(huì)繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢(shì)頭，利潤增長穩(wěn)定，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐將會(huì)有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問題也可能會(huì)有所暴露。
2.我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容
金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是根據(jù)法律的規(guī)定對(duì)一國的`金融體系進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)。其職責(zé)包括：按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場(chǎng)，發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)作等。金融監(jiān)管能夠維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體系框架，我國金融監(jiān)管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券市場(chǎng)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)四個(gè)機(jī)構(gòu)分別執(zhí)行。
人民銀行作為中央銀行，依法對(duì)人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等金融市場(chǎng)活動(dòng)的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等存款類金融機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu);通過審慎有效的監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)存款人的合法權(quán)益。其中，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管是金融監(jiān)管的重點(diǎn)。主要內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護(hù)以及危機(jī)處理等方面。
3.金融監(jiān)管政策新推出的四大監(jiān)管工具
今年上半年，監(jiān)管部門推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性在內(nèi)的四大監(jiān)管工具，這構(gòu)成了未來一段時(shí)期我國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。具體到四個(gè)監(jiān)管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級(jí)資本充足率從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應(yīng)比例為2.5%的留存資本緩沖。而對(duì)于系統(tǒng)重要性銀行，除了上述底線要求，監(jiān)管部門還另行設(shè)置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動(dòng)態(tài)貸款撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，初步監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定為2.5%。無論商業(yè)銀行是否出現(xiàn)不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計(jì)提撥備，這對(duì)商業(yè)銀行的約束更強(qiáng)。未達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行需要計(jì)提大量撥備，但將會(huì)侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)，按照監(jiān)管規(guī)劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)確定為不低于4%。(4)在現(xiàn)有流動(dòng)性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。
4.在監(jiān)管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)
1)提高存款總額，適應(yīng)存貸比要求。存款是銀行負(fù)債的重要組成部分，是開展銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，只有吸收更多的存款，銀行才能擴(kuò)大貸款規(guī)模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期間，存款規(guī)模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，降低銀行整體競(jìng)爭力。2)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場(chǎng)而形成不必要的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢(shì)行業(yè)的信貸規(guī)模。3)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控政策和區(qū)域房地產(chǎn)市場(chǎng)的分析，制定符合本地區(qū)實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營策略。4)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本管理是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。
隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的出臺(tái)，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，而商業(yè)銀行肩負(fù)著補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整作出積極及時(shí)的業(yè)務(wù)調(diào)整,在保證原有的營業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長點(diǎn),完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文6
1新進(jìn)入者的威脅：民營銀行
20xx年，我國銀行業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面出現(xiàn)了新的變化。自20xx年3月開始，圍繞著五家民營銀行試點(diǎn)的新聞，就得到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。時(shí)至20xx年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營銀行率先獲得了銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。在此之后，阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話題。最終至20xx年9月，上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利獲得銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。至此，五家民營銀行均順利進(jìn)入到籌建過程之中。五家民營銀行概況，從五家民營銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣傳主頁上打出"我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！"的宣傳語。并通過二維碼，將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶的智能手機(jī)客戶端。
在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)已經(jīng)是一個(gè)不爭的事實(shí)，與此同時(shí)，騰訊借助其旗下的微信平臺(tái)，在智能手機(jī)支付領(lǐng)域也贏得了廣泛的市場(chǎng)空間。在技術(shù)延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術(shù)手段，騰訊通過QQ、微信平臺(tái)、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)地位，向線下市場(chǎng)延展。
由此可見，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，都迫于壓力，不得不自20xx年開始，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營版圖擴(kuò)張至傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應(yīng)對(duì)的措施。
2替代品的威脅：互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
20xx年"余額寶"的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)對(duì)"互聯(lián)網(wǎng)金融"的關(guān)注上升到了一個(gè)前所未有的階段。冷靜的分析目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在"資本性脫媒、技術(shù)性脫媒"兩個(gè)層面對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響。一是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現(xiàn)為：P2P個(gè)人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售。
盡管"余額寶"的出現(xiàn)確實(shí)觸發(fā)了"互聯(lián)網(wǎng)金融"在國內(nèi)的引爆點(diǎn)，但是經(jīng)歷了將近兩年的市場(chǎng)競(jìng)爭，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個(gè)領(lǐng)域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同時(shí)也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售以及通信領(lǐng)域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然處在一個(gè)探索嘗試的階段，因此這個(gè)領(lǐng)域還在不斷持續(xù)的孕育各類全新的進(jìn)入者。值得城市商業(yè)銀行關(guān)注的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭激烈程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，同時(shí)也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造自身的信用品牌贏得機(jī)遇。
二是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至20xx年年底，人民銀行已經(jīng)給269家企業(yè)組織機(jī)構(gòu)發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析，參與第三方支付領(lǐng)域競(jìng)爭的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。此外，相對(duì)傳統(tǒng)支付手段而言，第三方支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)顯著的增長趨勢(shì)。《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（20xx）》中的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年底，我國第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16.5萬億元，同比增長61%.其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.02億筆，金額8.97萬億元，分別同比增長43.48%和30.05%.第三方支付對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（20xx）》中指出，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯(lián)系�？蛻糁苯用鎸�(duì)的將只是第三方支付機(jī)構(gòu)。
3同業(yè)競(jìng)爭：壟斷的弱化
一是國內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對(duì)我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的CR5、CR12,結(jié)合貝恩對(duì)產(chǎn)業(yè)壟斷和競(jìng)爭類型的劃分表可以看出，目前我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。縱觀20xx年1月至20xx年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業(yè)銀行CR5數(shù)據(jù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢(shì)。尤其引起人們關(guān)注的情況是，如果將數(shù)據(jù)采集的時(shí)間維度擴(kuò)展至20xx年1月，這種緩慢下降的趨勢(shì)將更加明顯。由此可以得出的結(jié)論是，我國大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的中度壟斷地位，但是隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭格局的變化和競(jìng)爭的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。
二是股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)占比穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行自20xx年的快速成長之后，在20xx年1月至20xx年9月期間依舊呈現(xiàn)穩(wěn)步增長勢(shì)態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例一直穩(wěn)定在18%左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭中，處于一個(gè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定的局面。
4銀行業(yè)供應(yīng)商的議價(jià)能力及購買者的議價(jià)能力
從銀行業(yè)整體情況分析，其"供應(yīng)商"、"購買者"主要是存款者、貸款者。隨著利率市場(chǎng)化的逐步深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對(duì)的"供應(yīng)商"、"購買者"的議價(jià)能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現(xiàn)象。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)至今日依然處在一個(gè)蓬勃發(fā)展，但急需市場(chǎng)規(guī)范的.階段。盡管需要面對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，它的出現(xiàn)確實(shí)在某種程度上為貨幣的"供應(yīng)商"、"購買者"提供了更多的選擇，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)商對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的議價(jià)能力得到提升。《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（20xx）》中的數(shù)據(jù)顯示，20xx年以前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量不足210家，成交總額約210億元，網(wǎng)貸投資人規(guī)模約5.5萬人。但截至20xx年6月，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量達(dá)到1265家，半年的成交金額接近1000億元人民幣，已經(jīng)接近20xx年全年的成交金額。有效投資人超過29萬，較20xx年以前增長了約3倍。據(jù)網(wǎng)貸天眼對(duì)12250名投資人的抽樣調(diào)查分析，月收入超過一萬元的白領(lǐng)投資人占79%,其中也不乏資產(chǎn)過千萬的投資人。
年齡在30-39歲之間的投資人占總?cè)藬?shù)的54%,超過83%的投資人擁有本科及以上學(xué)歷。在互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)領(lǐng)域，來自清科、眾籌網(wǎng)的《20xx年中國眾籌模式上半年運(yùn)行統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》顯示，從籌資規(guī)模來看，20xx上半年，國內(nèi)眾籌領(lǐng)域共發(fā)生融資事件1424起，募集資金總額18791.08萬元人民幣。其中，股權(quán)眾籌完成募集15563萬元，綜合類眾籌完成募集1682.04萬元，垂直類眾籌完成募集1546.03萬元。
余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應(yīng)對(duì)，時(shí)下所產(chǎn)生的市場(chǎng)競(jìng)爭潛力已經(jīng)略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現(xiàn)確實(shí)從根本上改變了基金行業(yè)的市場(chǎng)格局�！痘ヂ�(lián)網(wǎng)金融報(bào)告20xx》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產(chǎn)排名從20xx年第一季度末的第46位躍居至20xx年底的第2位。余額寶以大多數(shù)人都沒有預(yù)料到的方式，顯著改變了中國基金業(yè)的格局。此外，報(bào)告也明確指出，20xx年，我國基金銷售電子商務(wù)水平為46.8%,并預(yù)計(jì)在未來4年內(nèi)依然會(huì)持續(xù)提升，截至20xx年，將會(huì)提高至64.8%.由此可見，基于電子商務(wù)、移動(dòng)平臺(tái)等多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將持久的對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的供應(yīng)商、購買者提供更多新興的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文7
一、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。
在我國資本市場(chǎng)迅速發(fā)展、社會(huì)資金流向發(fā)生巨大變化、客戶需求日益多元化的形勢(shì)下，商業(yè)銀行大力開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性日益顯現(xiàn)。
1、資本市場(chǎng)的發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的變化以及技術(shù)進(jìn)步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的生存空間縮小。
近幾年，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲(chǔ)蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉(zhuǎn)存率偏低，以及存款流動(dòng)性增強(qiáng)。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲(chǔ)蓄實(shí)名制等政策的影響有關(guān)，但最直接的原因是證券市場(chǎng)吸引了大量資金進(jìn)入一級(jí)和二級(jí)市場(chǎng)。另外，一級(jí)市場(chǎng)也活躍著大量的認(rèn)購資金。除了資本市場(chǎng)股票、債券大量發(fā)行對(duì)銀行存款造成影響外，資本市場(chǎng)上投資基金的發(fā)展也削弱了人們?cè)阢y行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金、社�；鸬然鸲紩�(huì)獲準(zhǔn)加快發(fā)展，由于購買基金的投資風(fēng)險(xiǎn)較小，受益較大，將對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款造成強(qiáng)烈沖擊。由于這兩年隨著社會(huì)保障制度的改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲(chǔ)蓄用于購買各類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)分紅也相應(yīng)的分流了一部分銀行存款。
一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮，銀行經(jīng)營困難加大；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務(wù)電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過開發(fā)一些財(cái)務(wù)顧問等高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品來緩解技術(shù)進(jìn)步的挑戰(zhàn)。
2、財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)可成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。
傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小、信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加使銀行中間業(yè)務(wù)的重要性日益顯現(xiàn)。財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)以其以成本低、對(duì)銀行資本金無要求、風(fēng)險(xiǎn)小、高技術(shù)含量、高附加值，可以為銀行帶來穩(wěn)定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行以財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)收入為重要構(gòu)成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營收入的重要來源。據(jù)有關(guān)資料介紹，從中間業(yè)務(wù)的收入來看，在西方發(fā)達(dá)國家，一般最低已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)總收入的25%以上，大銀行甚至超過50%，其中大約20%——30%是財(cái)務(wù)顧問等具有高智力含量的業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的盈利可抵補(bǔ)業(yè)務(wù)總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；20世紀(jì)90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入也達(dá)25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。
在我國，由于信貸市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，提供免費(fèi)的結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對(duì)銀行提供服務(wù)要收費(fèi)的接受程度較低。再加上結(jié)算、代理、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個(gè)銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競(jìng)爭的市場(chǎng)中，其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業(yè)務(wù)不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。
而財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)人員為同一企業(yè)辦理財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)結(jié)果差別會(huì)很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強(qiáng)。并且財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤，也不會(huì)像貸款一樣造成自己的損失；財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)也不需要前期大量的設(shè)備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)作為辦公場(chǎng)所即可。此外，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源。因此，可以說，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。
3、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)有助于提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭實(shí)力和經(jīng)營效益，密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
銀行向客戶提供財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，通過在項(xiàng)目前期的介入及對(duì)大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，預(yù)知客戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，較為準(zhǔn)確地篩選出一批高技術(shù)含量、高成長性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學(xué)的依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。此外，銀行開辦財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)，能充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員、設(shè)備、信息及商譽(yù)，提高銀行業(yè)務(wù)的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模的盈利水平，從而達(dá)到降低經(jīng)營成本，提高資金報(bào)酬率和業(yè)務(wù)經(jīng)營集約度。
4、加入WTO后，同業(yè)競(jìng)爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)。
隨著入世后我國銀行業(yè)的進(jìn)一步開放，在未來數(shù)年內(nèi)眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競(jìng)爭。
外資現(xiàn)代商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上有著較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，而且業(yè)務(wù)管理規(guī)范，科技手段先進(jìn)，其從業(yè)人員的整體素質(zhì)及產(chǎn)品創(chuàng)新能力和產(chǎn)品捆綁打包營銷等方面，我國商業(yè)銀行都無法與之相提并論。同時(shí)，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團(tuán)保持著長期的合作關(guān)系，客戶資源相對(duì)穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來紛紛涉足我國市場(chǎng)，或獨(dú)資或合資，外資銀行不僅會(huì)繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，而且也會(huì)用其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)來引導(dǎo)國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷加快，我國的國際貿(mào)易量必將迅速增加，隨之帶來的結(jié)算類（外匯）中間業(yè)務(wù)、代客衍生工具買賣、財(cái)務(wù)顧問和咨詢等一系列的中間業(yè)務(wù)量也將會(huì)大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，搶占業(yè)務(wù)市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額。因此，入世后外資銀行一定會(huì)利用其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，有選擇性地進(jìn)入中國市場(chǎng)，中間業(yè)務(wù)會(huì)首當(dāng)其沖。
5、我國經(jīng)濟(jì)科技水平的不斷提高以及金融政策的調(diào)整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。
首先，當(dāng)前我國的國企改革正處于關(guān)鍵時(shí)刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財(cái)務(wù)顧問提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行整合，需要對(duì)企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度進(jìn)行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對(duì)較高而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的項(xiàng)目中去，這都需要財(cái)務(wù)顧問的支持。其次，很多民營企業(yè)已經(jīng)走過了簡單、粗放經(jīng)營的階段，需要在外部專家的指導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)一個(gè)徹底的“質(zhì)變”，進(jìn)入一個(gè)全新的平臺(tái)，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質(zhì)看，當(dāng)前一批高學(xué)歷、素質(zhì)好、具有較高的管理理論水準(zhǔn)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)崗位，這些高素質(zhì)的現(xiàn)代企業(yè)家是具有借助包括財(cái)務(wù)顧問在內(nèi)的外部力量來實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的意識(shí)的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，還是企業(yè)家的成熟度來說，我國的財(cái)務(wù)顧問市場(chǎng)已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務(wù)需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的潛在客戶基礎(chǔ)，銀行關(guān)鍵是如何發(fā)揮能動(dòng)性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現(xiàn)實(shí)的客戶。
資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國家的`金融發(fā)展規(guī)律和我國的政策導(dǎo)向，都預(yù)示著我國金融結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本變化，以資本市場(chǎng)為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導(dǎo)向，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。為了應(yīng)對(duì)入世后外資銀行的競(jìng)爭以及適應(yīng)金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
我國一系列宏觀政策的出臺(tái)為今后我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，因而各個(gè)銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競(jìng)爭的市場(chǎng)中其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會(huì)太高。而財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、盈利能力較強(qiáng)，而且涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源�？梢哉f，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競(jìng)爭力的必然選擇。
二、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的對(duì)策與措施。
1、提高認(rèn)識(shí)，真正理解開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。
隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求逐漸萎縮的同時(shí)，在并購、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運(yùn)作等方面會(huì)產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對(duì)投融資領(lǐng)域復(fù)雜的投資風(fēng)險(xiǎn)、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過程中更多地需要外部專業(yè)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)調(diào)查、項(xiàng)目可行性研究、融資方式設(shè)計(jì)與創(chuàng)新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。
而財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對(duì)改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的意義。并且，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是互補(bǔ)互動(dòng)關(guān)系，它還可以加深銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額的穩(wěn)定性，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營業(yè)收入比重不斷下降的形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融方式和社會(huì)資金流向的變化，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶需求為中心，堅(jiān)持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。
2、制定合理的財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和管理制度。
商業(yè)銀行可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經(jīng)營戰(zhàn)略，制定以社會(huì)和客戶需求為導(dǎo)向的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)經(jīng)營分戰(zhàn)略，并采取相應(yīng)的措施爭取客戶，強(qiáng)調(diào)著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競(jìng)爭、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導(dǎo)思想；將大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業(yè)為重點(diǎn)客戶，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，并且將投融資顧問、企業(yè)資本運(yùn)作顧問財(cái)務(wù)定位為咨詢顧問業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領(lǐng)域的財(cái)務(wù)顧問需求迅速增加，另一方面，這一領(lǐng)域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關(guān)要求的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長避短。
在加強(qiáng)內(nèi)部管理方面，逐步改革和建立適合財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)的管理體制，為這類業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務(wù)具體特點(diǎn)相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，制定充分體現(xiàn)各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應(yīng)具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展；建立項(xiàng)目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關(guān)分行，做好及時(shí)溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的市場(chǎng)認(rèn)知度；做好內(nèi)控及信息保密工作，防范風(fēng)險(xiǎn)等。
3、加強(qiáng)市場(chǎng)營銷工作力度，主動(dòng)營銷，引導(dǎo)客戶，創(chuàng)造需求。
一方面要以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場(chǎng)上行之有效的各種營銷手段和方法，對(duì)產(chǎn)品策略、促銷策略、目標(biāo)市場(chǎng)以及價(jià)格策略等營銷組合進(jìn)行分析研究，及時(shí)了解財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)市場(chǎng)和客戶需求的新變化，對(duì)不同客戶群體的市場(chǎng)行為和特征進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)提供金融產(chǎn)品服務(wù)，并逐漸形成獨(dú)特的財(cái)務(wù)顧問類金融產(chǎn)品名牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。
另一方面可以將原來機(jī)構(gòu)設(shè)置以產(chǎn)品為主線改變?yōu)楦屿`活的經(jīng)營理念。比如將財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入到客戶經(jīng)理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)潛在的目標(biāo)客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質(zhì)的綜合營銷隊(duì)伍。通過這種客戶經(jīng)理采集市場(chǎng)需求、后臺(tái)業(yè)務(wù)人員提供具體服務(wù)、聯(lián)合組成項(xiàng)目小組的分工與合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個(gè)性化的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行對(duì)客戶的服務(wù)層次。
4、加強(qiáng)人員的儲(chǔ)備和培訓(xùn)。
財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一項(xiàng)智力、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，人員素質(zhì)是決定業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵因素，集結(jié)與開發(fā)人力資源是發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與根本。但是長期以來，受我國分業(yè)經(jīng)營體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場(chǎng)、國際金融市場(chǎng)、企業(yè)財(cái)務(wù)管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過適當(dāng)引進(jìn)一些高素質(zhì)人才，以提高財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競(jìng)爭能力。
5、加強(qiáng)與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，建立系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
由于我國目前在財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)上，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍還有所限制，所以一方面，銀行應(yīng)與外部證券公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等中介機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，探討投資銀行領(lǐng)域項(xiàng)目信息交流、客戶互相推薦、共同擔(dān)任企業(yè)財(cái)務(wù)顧問，人員培訓(xùn)等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計(jì)委、經(jīng)貿(mào)委等部門加強(qiáng)聯(lián)系，了解有關(guān)政策及信息，充分借助外部力量，帶動(dòng)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，還應(yīng)充分發(fā)揮銀行的系統(tǒng)和集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，部門之間、分行之間以及與資產(chǎn)管理公司之間在業(yè)務(wù)合作、信息溝通、經(jīng)驗(yàn)交流等方面要協(xié)調(diào)配合，形成合力。
在銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境的營造方面，人民銀行應(yīng)制定并完善財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度，加大監(jiān)管力度，積極、有效地引導(dǎo)和規(guī)范財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一要用高度的戰(zhàn)略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，為銀行財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入和良性運(yùn)行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，加大對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭的查處力度；三要引導(dǎo)和規(guī)范各商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)協(xié)作，特別是對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范競(jìng)爭行為，維護(hù)銀行整體利益，各行要相互協(xié)商，達(dá)成共識(shí)，制定公約，共同遵守；四是加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的調(diào)查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。
商業(yè)銀行發(fā)展論文8
1、引言
商業(yè)銀個(gè)人金融業(yè)務(wù)是20世紀(jì)80年代興起的一項(xiàng)新興銀行業(yè)務(wù)，最早出現(xiàn)在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)迅速推廣，現(xiàn)在已成為世界各大銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。改革開放以后的中國，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭和個(gè)人逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投資與消費(fèi)的重要力量，人們對(duì)商業(yè)銀行提供全方位、高層次金融服務(wù)的需求日益強(qiáng)烈，我國13億人口的個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為一個(gè)充滿活力、豐富多彩、高成長性的市場(chǎng)。商業(yè)銀行紛紛把個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，日益成為銀行盈利的主要來源。尤其，20xx年底我國全面開放銀行業(yè)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)，特別是高收入群體客戶，將成為中外銀行全力競(jìng)爭的焦點(diǎn)。
然而，由于長期以來受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的影響．加上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在我國尚處于摸索階段，許多國內(nèi)銀行仍然以企業(yè)單位為主要業(yè)務(wù)對(duì)象，這既影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營效益，又不利于居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)膶?shí)現(xiàn)。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有十分重要的意義。在本文寫作中，有意識(shí)地避免僅對(duì)有關(guān)理論觀點(diǎn)進(jìn)行簡單介紹或?qū)τ嘘P(guān)情況進(jìn)行簡單說明，而是注重全面深入地分析，定量和定性地得出結(jié)論，并有針對(duì)性地提出建議。
2、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀
2.1發(fā)展現(xiàn)狀
改革開放30年以來，我國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)快速增長，我國的富裕群體已形成并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升勢(shì)頭，數(shù)據(jù)顯示，中國富裕人士(擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個(gè)人)人數(shù)增長至32萬，擁有財(cái)富總額為1．59億美元，居亞太地區(qū)第二位，僅次于日本。尤其是我國中產(chǎn)階層隊(duì)伍在迅速擴(kuò)大。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查，20xx年，中國有25％的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這是我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前主要的服務(wù)對(duì)象與潛在客戶群。從我國目前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況來看，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的.位置日益突出，僅從商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度分析，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)比重在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中呈現(xiàn)快速上升的趨勢(shì)。據(jù)央行20xx年第四季度貨幣政策報(bào)告中透露的數(shù)據(jù)表明，20xx年末我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中的居民個(gè)人消費(fèi)性貸款同比增長13．7％，比年初增加4610億元。個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。
2.2發(fā)展趨勢(shì)
一方面，外資銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)入國內(nèi)金融市場(chǎng)刺激了國內(nèi)銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前國內(nèi)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤只占27％左右，相對(duì)于國外發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行50％以上的利潤，國內(nèi)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在著巨大的發(fā)展空間。 隨著金融市場(chǎng)完全開放，外資銀行咄咄逼人地挺進(jìn)國內(nèi)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，迫使國內(nèi)商業(yè)銀行盡快拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，否則面臨失去這些客戶的危險(xiǎn)。
另一方面，居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化以及投資理念的成熟催化了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，年GDP增長平均超過9％，人均超過1000美元，這使居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了極大的變化。一是居民的收入和金融資產(chǎn)總量隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷增加，居民儲(chǔ)蓄的絕對(duì)量也將不斷增加，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化也將成為必然，儲(chǔ)蓄存款所占比例將有逐步下降的趨勢(shì)；二是隨著金融競(jìng)爭的加劇，金融創(chuàng)新步伐的加快，居民儲(chǔ)蓄存款在各金融機(jī)構(gòu)之間加速流動(dòng)和轉(zhuǎn)移，居民金融服務(wù)要求將轉(zhuǎn)向能夠提供綜合服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展帶來了巨大的市場(chǎng)需求，老百姓的金融服務(wù)需求層次也正在發(fā)生深刻變化。個(gè)人金融資產(chǎn)由過去單純的保存保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫�、投資者和消費(fèi)者，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。
商業(yè)銀行發(fā)展論文9
近年來，金融市場(chǎng)供求關(guān)系變化，市場(chǎng)營銷成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對(duì)服務(wù)的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來也不斷調(diào)整自己的定位，加大了市場(chǎng)營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷相比，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷無論是系統(tǒng)理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正確認(rèn)識(shí)自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應(yīng)新環(huán)境的市場(chǎng)營銷策略。
一、中國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷現(xiàn)狀
銀行市場(chǎng)營銷環(huán)境是指影響銀行市場(chǎng)營銷能力和目標(biāo)的，而銀行營銷部門又難以控制的各項(xiàng)因素和力量的總稱。銀行市場(chǎng)營銷環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)營銷策劃和市場(chǎng)調(diào)研的重要內(nèi)容。
1市場(chǎng)營銷認(rèn)識(shí)不到位
目前我國的商業(yè)銀已對(duì)市場(chǎng)營銷的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動(dòng)，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場(chǎng)營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營理念的哲學(xué)，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業(yè)銀行的營銷人員專業(yè)知識(shí)水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產(chǎn)品放在首位。在對(duì)客戶介紹相關(guān)項(xiàng)目服務(wù)時(shí)，一般只強(qiáng)調(diào)服務(wù)的益處，而沒有對(duì)客戶可能遇到的'風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶崾竞椭v解。在經(jīng)營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當(dāng)作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶真正的需求。
2市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，自主創(chuàng)新的品牌較少
我國商業(yè)銀行缺乏從長遠(yuǎn)角度來把握對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場(chǎng)競(jìng)爭的潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營銷手段，缺乏對(duì)現(xiàn)實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢(shì)的系統(tǒng)分析，從而無法科學(xué)的進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和選擇目標(biāo)市場(chǎng)，無法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢(shì)。目前，盡管我國商業(yè)銀行對(duì)營銷業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使?fàn)I銷行為趨于同化，形成獨(dú)特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨(dú)特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。
3缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量
近年來，我國商業(yè)銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用效果并沒有事先預(yù)期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對(duì)目標(biāo)客戶的研究，沒有根據(jù)客戶文化層次、消費(fèi)水平以及潛在需求來細(xì)分市場(chǎng)，導(dǎo)致提供的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內(nèi)很多商業(yè)銀行在工作期間無視眾多顧客排隊(duì)等候取錢，明明有10個(gè)窗口卻只開4個(gè)左右來辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會(huì)影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行可能會(huì)造成巨大影響。
4忽視形象經(jīng)營的內(nèi)涵建設(shè)
隨著商業(yè)銀行競(jìng)爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經(jīng)營，理性地架構(gòu)自身的形象識(shí)別系統(tǒng)。例如，導(dǎo)入CI形象設(shè)計(jì)，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一形象、規(guī)范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營方面明顯地存在著將形象經(jīng)營作為銀行的化妝品，而忽視內(nèi)涵建設(shè)的問題，不能有效地把形象經(jīng)營滲透或延伸到銀行組織內(nèi)部，不能形成覆蓋經(jīng)營管理各個(gè)方面、具有深厚底蘊(yùn)的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識(shí)別。
二、我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷發(fā)展與對(duì)策
1建立和完善面向客戶和市場(chǎng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷體系
銀行市場(chǎng)營銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營其產(chǎn)品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場(chǎng)營銷和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營的是無形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營銷于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動(dòng)經(jīng)營理念和管理模式轉(zhuǎn)變，積極推進(jìn)現(xiàn)代金融體系和制度建設(shè)，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，增強(qiáng)金融業(yè)的綜合實(shí)力、競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。
2正確定位，明確商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷目標(biāo)
目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)營產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場(chǎng)目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費(fèi)者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會(huì)有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲(chǔ)力。據(jù)此，金融企業(yè)應(yīng)主要把市場(chǎng)目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費(fèi)群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢(shì)資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實(shí)行多層次定位。
3推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴
我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現(xiàn)象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以利差收入為主的單一經(jīng)營模式，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰(zhàn)略產(chǎn)品來減少對(duì)貸款業(yè)務(wù)的依賴，主動(dòng)適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境需要，不斷提升市場(chǎng)競(jìng)爭能力。
商業(yè)銀行創(chuàng)新主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。要在條件具備的情況下加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設(shè)。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨(dú)特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應(yīng)虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺(tái)服務(wù)、等客上門向3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉(zhuǎn)變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網(wǎng)絡(luò)吸引客戶，在ATM、POS網(wǎng)絡(luò)中不斷推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)（EDI）等開展非常先進(jìn)的銀行營銷業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應(yīng)市場(chǎng)和客戶的能力。
4搶抓高端客戶，引進(jìn)高素質(zhì)人才
高端客戶具有資產(chǎn)雄厚、購買能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負(fù)債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時(shí)有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶，同時(shí)發(fā)展了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的先決條件。
引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵(lì)機(jī)制。我國入世后，商業(yè)銀行的競(jìng)爭不僅是業(yè)務(wù)競(jìng)爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機(jī)制等問題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴(yán)重。為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，提高管理水平和競(jìng)爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時(shí)，大力加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。
三、小結(jié)
我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，樹立正確的營銷觀念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，讓我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷邁上新臺(tái)階，以適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展。
商業(yè)銀行發(fā)展論文10
20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據(jù)國際權(quán)威咨詢公司艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場(chǎng)規(guī)模讓銀行、電信運(yùn)營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場(chǎng)投入。
電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況
目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中，電子銀行在對(duì)銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結(jié)構(gòu)的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與客戶的接觸面，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時(shí)在線安全辦理銀行業(yè)務(wù);
通過電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運(yùn)成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶，從事理財(cái)?shù)雀吒郊又捣⻊?wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場(chǎng)滲透能力、客戶體驗(yàn)持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來源與負(fù)債渠道，降低經(jīng)營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營之中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻(xiàn)率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當(dāng)中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革，更是一場(chǎng)經(jīng)營理念的深刻革命。
以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網(wǎng)銀客戶3700戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機(jī)銀行客戶3萬戶，20xx年預(yù)計(jì)新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶450戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶4.5萬戶，手機(jī)銀行客戶1.7萬戶。
盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對(duì)柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對(duì)全行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的價(jià)值貢獻(xiàn)仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務(wù)總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價(jià)值的交易類業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應(yīng)用。
電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
20xx年以來，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)期。因此，大型銀行必須抓住機(jī)遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)大型銀行的.經(jīng)營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：
(一)缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持。
作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜和難以進(jìn)行界定。我國目前尚未能夠?qū)ｉT就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應(yīng)的法律條文，如數(shù)字簽名法等。
法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)時(shí)間也不長，相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴(yán)重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強(qiáng)。
(二)社會(huì)認(rèn)知度和目標(biāo)客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認(rèn)識(shí)深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個(gè)人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機(jī)構(gòu)客戶和公司客戶，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和縣級(jí)城市由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。
(三)信用體系存在瓶頸制約。
目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò)上盛行的B2C業(yè)務(wù)來說，無法像現(xiàn)實(shí)社會(huì)中采取“一手交錢一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預(yù)付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對(duì)于先預(yù)付款后收貨方式，買方有理由擔(dān)心付款以后無法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟(jì)損失或引起法律糾紛;二是對(duì)于貨到付款方式，賣方有理由擔(dān)心發(fā)貨以后有可能對(duì)方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財(cái)產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項(xiàng)兩清以后后續(xù)服務(wù)和維護(hù)也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。
(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會(huì)導(dǎo)致客戶流失，如果損失面過大，還會(huì)造成社會(huì)問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級(jí)更新直接導(dǎo)致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的一個(gè)重要課題。
對(duì)策建議
電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時(shí)間、空間限制等特點(diǎn)，對(duì)客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內(nèi)重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計(jì)。
因此，監(jiān)管部門對(duì)此要有清醒認(rèn)識(shí)，要有強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強(qiáng)我國銀行業(yè)核心競(jìng)爭力的重大戰(zhàn)略舉措。
(一)制定并完善相關(guān)法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，競(jìng)爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。
要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應(yīng)的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監(jiān)管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規(guī)定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對(duì)現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺(tái)和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴(yán)肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。
(二)渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現(xiàn)有的柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)應(yīng)的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴于銀行后臺(tái)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，應(yīng)該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶賬戶余額變動(dòng)即通過手機(jī)短信、電子郵件形式等提示客戶。
(三)開展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項(xiàng)與各專業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務(wù)，注重對(duì)跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內(nèi)部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗(yàn)滿意度。加強(qiáng)電子銀行注冊(cè)與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機(jī)交易，加強(qiáng)不同交易之間的客戶信息聯(lián)動(dòng)，取消冗余授權(quán)，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權(quán)次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進(jìn)一步簡化企業(yè)客戶的注冊(cè)流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。
(四)防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時(shí)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作不僅要面對(duì)原來便存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)及自身員工的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)其新增的獨(dú)特技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過硬的科技人員。再復(fù)雜的硬件設(shè)備和軟件程序都需要通過人進(jìn)行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過硬，是保證電子銀行安全運(yùn)行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過硬，通過他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力才強(qiáng);二是提高設(shè)備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)環(huán)境要求相對(duì)較高，相應(yīng)的設(shè)備質(zhì)量要盡量達(dá)到安全運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。特別是當(dāng)前要改善支行一級(jí)的計(jì)算機(jī)設(shè)備、通訊環(huán)境和機(jī)房建設(shè)差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗(yàn);
三是提高軟件系統(tǒng)的嚴(yán)密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。
商業(yè)銀行發(fā)展論文11
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策
觀點(diǎn)摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領(lǐng)導(dǎo)業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問題，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅(jiān)持業(yè)務(wù)品種多樣化、營銷高效化、服務(wù)人性化原則的基礎(chǔ)上，對(duì)外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和宣傳力度，對(duì)內(nèi)要健全機(jī)構(gòu)、強(qiáng)化管理和考核，加快電子化建設(shè)，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。
二十世紀(jì)九十年代以來，國內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強(qiáng)競(jìng)爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中遇到的一些問題予以探討。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足
由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：
一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財(cái)、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。
二是運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中被動(dòng)性強(qiáng)、難度大。
三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。
四是基層行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的.大背景沒有改變，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對(duì)基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費(fèi)收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當(dāng)物力、財(cái)力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內(nèi)部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結(jié)單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來越多的客戶所接受。
2、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等。農(nóng)行目前成立的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門就是順應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場(chǎng)份額。
4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊(duì)伍。
5、要堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)與券商的合作，加快發(fā)展證券市場(chǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開展咨詢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)、估價(jià)等多種咨詢業(yè)務(wù)。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能，通過給客戶提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭取客戶，開拓市場(chǎng)。
6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個(gè)原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢服務(wù)、租賃、保險(xiǎn)代理、證券回購、代客資金買賣等，在競(jìng)爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。農(nóng)行金融超市實(shí)施開放式經(jīng)營和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。
商業(yè)銀行發(fā)展論文12
摘 要：本文通過分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必要性，全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題，有針對(duì)性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以進(jìn)一步促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會(huì)機(jī)會(huì)等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。
關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對(duì)策
一、發(fā)展小微企業(yè)必要性
�。ㄒ唬┞男猩鐣�(huì)責(zé)任的需要
1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競(jìng)爭力的重要內(nèi)涵。企業(yè)社會(huì)責(zé)任理論，即是從社會(huì)和倫理的角度對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進(jìn)行反思和批判的結(jié)果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。依據(jù)該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個(gè)企業(yè)優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，而是擴(kuò)展到能否自覺保障員工權(quán)益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學(xué)界對(duì)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的界定，商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任為商業(yè)銀行在維護(hù)股東利益的基礎(chǔ)上對(duì)社會(huì)、客戶以及國家金融穩(wěn)定、安全，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展而負(fù)有的'法律和道德責(zé)任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設(shè)和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中，應(yīng)更加重視履行社會(huì)責(zé)任這一問題，把承擔(dān)社會(huì)責(zé)任看成是建設(shè)和諧社會(huì)背景下銀行對(duì)其自身經(jīng)濟(jì)行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競(jìng)爭力的重要內(nèi)涵。
2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會(huì)機(jī)會(huì)等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時(shí)，在“后危機(jī)”時(shí)期，小微企業(yè)依然是解決“保增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)”重要力量。而小微企業(yè)當(dāng)前面臨最突出的問題是融資相對(duì)較難，資金短缺已對(duì)正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求。
（二）戰(zhàn)略業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要
1.大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10％，除去各項(xiàng)資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現(xiàn)。
2.小微企業(yè)貢獻(xiàn)度相對(duì)較大。目前小微企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮螅瑢?duì)銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競(jìng)爭力、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
二、國有商業(yè)銀行推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題
（一）缺乏與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績 考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或?qū)ν庹衅刚业竭m宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉(zhuǎn)變都需要花費(fèi)較大的精力。
�。ǘ┊a(chǎn)品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實(shí)現(xiàn)批量營銷；二是新產(chǎn)品營銷運(yùn)用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。
�。ㄈ┦袌�(chǎng)營銷體系較為薄弱，聯(lián)動(dòng)效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺(tái)。
�。ㄋ模┘�(lì)考核力度不夠到位.主要表現(xiàn)在，一是小微企業(yè)激勵(lì)措施不夠明確，沒有針對(duì)小微企業(yè)制定一整套考核機(jī)制和辦法；二是人手少，重貸輕管現(xiàn)象嚴(yán)重。
（五）相對(duì)大客戶而言，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待進(jìn)一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應(yīng)小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒有制定出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)。
三、國有商業(yè)銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議
（一）加強(qiáng)小微企業(yè)組織機(jī)構(gòu)及人員隊(duì)伍建設(shè)。一是加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營中心規(guī)范化建設(shè)，實(shí)行“一把手負(fù)責(zé)制”；小微企業(yè)經(jīng)營中心基礎(chǔ)建設(shè)、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內(nèi)在要求相匹配，同時(shí)要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強(qiáng)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍作為一項(xiàng)重要工作來抓，在培訓(xùn)資源、薪酬激勵(lì)、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。
�。ǘ┳ギa(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高供應(yīng)鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過對(duì)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的梳理，做好細(xì)分市場(chǎng)研究和推進(jìn)；二是加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)用；三是推進(jìn)產(chǎn)品組合營銷；四是拓寬擔(dān)保方式，特別是納入?yún)^(qū)政府再擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系的擔(dān)保公司合作。
（三）加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺(tái)。一是細(xì)分市場(chǎng)客戶，打造批量營銷服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)與各級(jí)政府部門、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)等小微企業(yè)管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)的對(duì)口銜接，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)和客戶，積極探索大銀行服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)營銷新模式；二是加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等增信機(jī)構(gòu)的合作，建立支持保障平臺(tái)；三是加強(qiáng)營銷，建立目標(biāo)客戶儲(chǔ)備庫。根據(jù)產(chǎn)品及其目標(biāo)客戶群體特點(diǎn)，通過媒體宣傳、產(chǎn)品推介會(huì)、客戶座談會(huì)等多種方式，積極組織開展有針對(duì)性、豐富多彩的營銷活動(dòng)建立小微企業(yè)客戶儲(chǔ)備庫。四是強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)，提高綜合服務(wù)能力。
�。ㄋ模┘哟筚Y源配置和激勵(lì)考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵(lì)考核機(jī)制和辦法。包括基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等業(yè)務(wù)指標(biāo)組成的綜合考核辦法；二是加大財(cái)務(wù)資源配置力度；三是實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部考核辦法，對(duì)營銷團(tuán)隊(duì)實(shí)行“買單制”考核與綜合經(jīng)營計(jì)劃考核相結(jié)合方式。
�。ㄎ澹┤嫣嵘∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實(shí)現(xiàn)渠道進(jìn)行調(diào)研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲(chǔ)、預(yù)警、查詢；二是研究開發(fā)居于收集到小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的可以促進(jìn)企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理、解決銀企信息不對(duì)稱問題業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺(tái)；三是在貸款審批方面實(shí)施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。
商業(yè)銀行發(fā)展論文13
一、引言
近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)，這就給消費(fèi)者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競(jìng)爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費(fèi)者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費(fèi)者，不斷的加強(qiáng)市場(chǎng)營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷現(xiàn)狀，然后對(duì)錦州商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點(diǎn)。
二、商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的現(xiàn)狀
現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認(rèn)識(shí)和改觀，同時(shí)在市場(chǎng)營銷方面也加大了的力度，市場(chǎng)營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬┤狈φ_的市場(chǎng)營銷觀念
相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行任然存在市場(chǎng)營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動(dòng)的市場(chǎng)營銷，沒有從真正意義上了解市場(chǎng)營銷對(duì)現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認(rèn)為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對(duì)長遠(yuǎn)的市場(chǎng)營銷規(guī)劃，只注重當(dāng)前時(shí)期的營銷任務(wù)，對(duì)消費(fèi)者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會(huì)從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而造成了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的流失，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。
�。ǘ┦袌�(chǎng)定位不準(zhǔn)確
缺乏正確的市場(chǎng)定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)角度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對(duì)消費(fèi)者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對(duì)市場(chǎng)沒有深度的細(xì)分，導(dǎo)致很多的資源優(yōu)勢(shì)受到限制無法充分的展示。當(dāng)前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個(gè)個(gè)性的獨(dú)特品牌和服務(wù)，不能為消費(fèi)者提供具有一定針對(duì)性、滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力。
（三）市場(chǎng)營銷不足
隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競(jìng)爭也在不斷的明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費(fèi)者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場(chǎng)營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：
一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動(dòng)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營銷，知識(shí)單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報(bào)架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當(dāng)?shù)囊徊糠窒M(fèi)者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費(fèi)者。
二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險(xiǎn)行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場(chǎng)營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認(rèn)識(shí)熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營銷力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。
（四）缺乏專業(yè)的營銷隊(duì)伍
商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識(shí)，有的甚至是非對(duì)口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓(xùn)就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊(duì)伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識(shí)和營銷技巧方面都存在嚴(yán)重的不足，對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識(shí)更是知之甚少，這樣的營銷隊(duì)伍也就直接的導(dǎo)致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。
三、商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的發(fā)展對(duì)策
�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念
必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場(chǎng)營銷的重要性和必然性，因?yàn)閮?yōu)勝劣汰一直是市場(chǎng)恒古不變的法則，尤其是面臨競(jìng)爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷。所以商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷觀念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營銷變成主動(dòng)營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應(yīng)和滿足當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展所需，我認(rèn)為要做好以下三點(diǎn)：
一是商業(yè)銀行要積極的.轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過去了，相對(duì)于消費(fèi)者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費(fèi)者，最大限度的滿足消費(fèi)者的需求，率先贏得市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。
二是要求工作人員對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)全面的了解和分析，對(duì)市場(chǎng)做深度的剖析，牢牢把握消費(fèi)者這個(gè)市場(chǎng)營銷的主體，換位思考以消費(fèi)者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費(fèi)者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費(fèi)者的需求，并針對(duì)不同的消費(fèi)者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的需求。
三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識(shí)，為滿足消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。
（二）開展個(gè)性化營銷服務(wù)
隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的提高，消費(fèi)的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場(chǎng)和滿足市場(chǎng)需求的理念，結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)者的實(shí)際，針對(duì)不同的消費(fèi)者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足消費(fèi)者的需求。可以將上門服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對(duì)資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財(cái)?shù)葘ｍ?xiàng)全面的服務(wù)等等，針對(duì)不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細(xì)化市場(chǎng)，牢牢的把握住原有的消費(fèi)者，不斷的開發(fā)新的消費(fèi)者，并且在消費(fèi)者中建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。
�。ㄈ┡囵B(yǎng)專業(yè)營銷隊(duì)伍
商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的關(guān)鍵就是營銷人才隊(duì)伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識(shí)，并且要有團(tuán)隊(duì)精神和樂于奉獻(xiàn)的精神。要定期的安排營銷工作人員進(jìn)行市場(chǎng)營銷的專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容以及價(jià)值等全方面的了解和掌握，同時(shí)還應(yīng)該建立健全商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊(duì)伍打造成一支規(guī)范化的團(tuán)隊(duì)，為更好的為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。
四、結(jié)語
隨著科技技術(shù)信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷也要不斷的趨于網(wǎng)絡(luò)渠道的銷售，不斷的開拓創(chuàng)新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿足消費(fèi)者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費(fèi)者提供服務(wù)，同時(shí)為內(nèi)部營銷和外部營銷奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)
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商業(yè)銀行發(fā)展論文14
【摘要】第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付;預(yù)付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務(wù)。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)外一個(gè)新興重要支付手段。
【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)
(1)交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比20xx年增長了100.1%;20xx年中國第三方支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較20xx年增長113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較20xx年增長80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。
(2)業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至20xx年12月，央行發(fā)放了六批共計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等。
(3)市場(chǎng)集中度較高。第三方支付發(fā)展市場(chǎng)集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據(jù)支付寶公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)稱，截至20xx年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機(jī)支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司.
二、第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響
(1)對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺(tái)通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時(shí)，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競(jìng)爭態(tài)勢(shì)。
(2)對(duì)銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)勢(shì)必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場(chǎng)占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊(cè)用戶，日均交易額超過45億，自20xx年11月以來，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬筆，這一數(shù)字進(jìn)入20xx年之后提升至1800萬筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時(shí)間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)來勢(shì)洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場(chǎng)的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行存款的沖擊力不可小覷。
(3)對(duì)銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)有較強(qiáng)的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺(tái)公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)，騰訊財(cái)付通依托于QQ用戶群，電信營運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，而主要掌握資金流優(yōu)勢(shì)的銀行，在客戶爭奪上處于相對(duì)比較被動(dòng)地位。可以說，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺(tái)連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。
三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢(shì)
可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢(shì)頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢(shì)，必將是一種競(jìng)爭與合作共存，博弈互動(dòng)，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。
(1)博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動(dòng)的.競(jìng)爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。
(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進(jìn)一步深化，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行本身是一個(gè)統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)，第三方支付以其在支付和擔(dān)保上獨(dú)有的專業(yè)性，能更加細(xì)分市場(chǎng)，貼近市場(chǎng)，滿足客戶的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運(yùn)行。此外，對(duì)銀行業(yè)自身的發(fā)展來說，雙方的合作是大勢(shì)所趨，對(duì)商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機(jī)構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機(jī)構(gòu)所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對(duì)銀行電子業(yè)務(wù)的推廣起到更積極的促進(jìn)作用。第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)開拓，也有助于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。
(3)補(bǔ)充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，而且從未來發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務(wù)正在從目前的部分補(bǔ)充逐步向完全替代邁進(jìn)，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代節(jié)約交易時(shí)間和成本的巨大優(yōu)勢(shì)，那么隨著時(shí)間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)市場(chǎng)，導(dǎo)致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。
商業(yè)銀行發(fā)展論文15
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財(cái)師等，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過20xx年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。20xx年上半年，伴隨著資本市場(chǎng)的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以內(nèi)產(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場(chǎng)占比持續(xù)上升；而由于A股市場(chǎng)大幅調(diào)整，新股申購類理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
雖然國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。
（一）理財(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全
目前國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。
�。ǘ⿲I(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。
（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺
一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
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以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。
�。ㄒ唬┘涌炖碡�(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新
隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的`、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。
�。ǘ﹤�(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)
個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
�。ㄈ┙⑼暾男畔⑴稒C(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理
商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。
（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才
各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)
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