農商銀行信貸風險與管理探討論文

　　前言

　　無論是成熟的商業(yè)銀行還是新生的農商行，它們任何時候都面臨著信用風險。大部分情況下，如果借款人發(fā)生信用違約行為，到期后不按時將貸款返還給銀行，就會使這部分貸款變成呆賬，給銀行帶來難以挽回的損失。當資本金難以彌補這種損失，而且恰巧又發(fā)生了信用危機，那么銀行隨時都有可能破產。此外，農商行仍有很多員工的素質達不到預定的標準，這些人員導致農商行對信貸業(yè)務的管理變得極為混亂，從而也導致了不良貸款高居不下。為此，要重視對AA農商銀行信貸風險及管理研究。

　　1、對信貸風險管理的概述

　　信貸風險是商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務的過程中必須要面對，而且是最棘手和難以處理的風險。信貸風險包括三個方面的內容，第一，無法預測或難以預測，只能憑借經驗對其進行定性；第二，信貸風險既有可能帶來超額的收益，也有可以帶來不可挽救的損失；第三，它是對未來的一種預測，即銀行確定一個收益標準，未來的收益與標準的偏離就風險，而偏離程度就是風險的大小。

　　2、對農商銀行信貸風險特定的分析

　　信貸業(yè)務開展的地域范圍窄��；信貸擔保機制缺乏效率；涉農貸款受自然條件影響大；地方政府的干預影響貸款信用；農戶信用體系建設滯后；定量分析技術落后。

　　3、對AA農商銀行信貸風險管理現狀的介紹

　　3.1信貸風險管理組織結構存在的問題

　　AA農商行“信貸審批委員會”成員結構不合理。AA農商行“貸審會”的主任由主管業(yè)務的副行長擔任，成員由各部門經理或負責人、支行行長或負責人等組成。從這里我們了解到，貸審會的成員之間有著明顯的領導與被領導的關系。在事項審議決策的過程中，很難保證“身為下屬”成員的決策的客觀性。；信貸業(yè)務的各個部門的職責界定不明確。

　　3.2信貸風險管理流程存在的問題

　　我們都知道，信貸風險管理涵蓋于整個信貸業(yè)務的流程當中。包括：貸款業(yè)務開展前對客戶信用的分析，貸款業(yè)務中間過程對客戶資料的審查，貸款辦理之后對客戶貸款使用情況的監(jiān)督管理，直到最后安全收回發(fā)放出去的貸款。

　　3.3信貸風險管理制度存在的問題

　　對員工業(yè)務技能和職業(yè)素養(yǎng)的教育機制缺失；監(jiān)督檢查制度的作用形同虛設；缺乏合理的激勵機制；未形成科學的信貸風險管理預警機制；仍未建成“全員參與風險管理”的文化制度。

　　4、AA農商銀行如何增強信貸風險管理

　　4.1完善信貸資產管理的對策

　　4.1.1提高信貸資產質量。AA農商行必須要注重發(fā)展與質量的并重。摒棄那種忽視質量的無效速度和風險過度集中的規(guī)模，堅持表內、表外業(yè)務并重，注重規(guī)模合理增長，實現發(fā)展速度、管理質量和經營效益的穩(wěn)步提升。因此，AA農商銀行必須從嚴把控貸款特別是新增貸款質量的基礎上，竭力清收處置不良貸款。4.1.2降低信貸資產集中度。近些年，我國的整個經濟環(huán)境都處于放緩、下行的階段，市場也普遍比較低迷。在這種大的下行環(huán)境下，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)成為產生不良貸款“重災區(qū)”，很多企業(yè)和客戶的資金的流動性出現問題，無法保證貸款能安全的如期歸還。

　　4.2信貸風險管理的對策

　　4.2.1健全公司治理組織結構。隨著社會主義市場經濟體制的日臻完善，現代商業(yè)銀行治理組織結構的重要性日益顯現。建立協(xié)調運轉、有效制衡的商業(yè)銀行治理組織結構已成為農商行科學決策、高效運營、抵御風險的基礎保障，也是農商行適應經濟新常態(tài)、增強市場競爭力、保障生存與發(fā)展的關鍵要素。4.2.2建立嚴密的信貸風險管理流程。重視貸前調查，貸中審查，貸后監(jiān)管。貸款發(fā)放給借款人以后，對借款人相關資料的收集和分析仍需進行，對可能的變化做出預測。根據借款人的經營、管理、財務等方面的變化，及時分析和做出新的調查報告。

　　4.3完善信貸風險管理內部控制制度

　　4.3.1建立以全面、完整的客戶經理制，重視事前防范制度。按照“等級管理、分別授權、機制激勵、優(yōu)勝劣汰”的原則，建立一套完善的客戶經理管理機制，通過考試考核確定客戶經理等級，按等級對支行和客戶經理實行差別授權，建立起責、權、利對等的營銷機制。

　　4.3.2建立信貸風險快速反應、處置及上報制度。信貸風險管理最重要的兩個因素就是“防范”和“管理”。要增加強防范意識，提高管理水平，就需要建立“各司其責、全面預警、快速反應、及時報告”的信貸風險預警體系。

　　4.3.3完善現有的員工考核制度，建立長效的培訓制度。AA農商銀行改制成立后，其人員調整頻繁，信貸人員更新較快。這就要求AA農商行盡快建立一套科學完整的員工管理與考核、評價體系，為員工進入或退出本單位、員工崗位調動、職務升降、薪酬增減提供可靠的制度保障。加大對員工的教育培訓力度，全面提升領導層和經營層隊伍的素質。

　　結束語

　　隨著經濟、金融的發(fā)展以及農商銀行地位的不斷上升，農商銀行面臨的內外部問題也將會日益嚴重，本文提出的改善對策是否能夠真正的貼合AA農商行的信貸風險管理以及信貸業(yè)務的發(fā)展，仍需等待時間的檢驗并從實踐中改進。

　　參考文獻

　　[1]李亞華.農商行須提高盈利和風險管控能力[J].農金論壇.2015(23).

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