我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的三重矛盾與化解

  首先，日趨激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)是我國(guó)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要?jiǎng)恿�。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行能迅速提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，這主要因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)傳統(tǒng)銀行而言有獨(dú)特的三大優(yōu)勢(shì)：(1)經(jīng)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)專家計(jì)算，傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的每筆交易費(fèi)用為1.07美元，而網(wǎng)上僅需1美分，成本僅為傳統(tǒng)銀行的1%”[1]。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本只占經(jīng)營(yíng)收入的15%～20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的60%左右。(2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行除提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一般還提供三種新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)（包括利率、匯率信息和經(jīng)濟(jì)、金融新聞等）、投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大使網(wǎng)絡(luò)銀行在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費(fèi)、咨詢等方面，為客戶提供了傳統(tǒng)銀行無法比擬的便利。(3)管理創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行采用的數(shù)字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強(qiáng)對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)力。

　　其次，迫切的市場(chǎng)需求是我國(guó)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的推動(dòng)力。信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對(duì)銀行服務(wù)的要求越來越高。隨著Internet的普及，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此，適應(yīng)信息時(shí)代的金融服務(wù)手段就成為市場(chǎng)的迫切需求，這種與日俱增的客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

　　再次，加入WTO的現(xiàn)實(shí)加劇了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。加入WTO后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)勢(shì)必與世界經(jīng)濟(jì)全面接軌，而網(wǎng)絡(luò)銀行正在全球迅猛發(fā)展，要想在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，我國(guó)必須順應(yīng)歷史潮流，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

　　　　二　三重矛盾：發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的困難與障礙分析

　�。ㄒ唬┗�礎(chǔ)薄弱與快速拓展業(yè)務(wù)的矛盾

　　自1998年3月中國(guó)銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速，目前至少有十幾家銀行或銀行分支機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)各大主要商業(yè)銀行的上網(wǎng)，各類金融在線服務(wù)的開辟，以及金融智能卡的逐步開發(fā)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的曙光已經(jīng)出現(xiàn)。但是，當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱與銀行快速拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的迫切需要的矛盾已經(jīng)較為尖銳。首先，銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)需要大量的客戶，而目前我國(guó)電腦普及率不及6%。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施，而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)速度慢，質(zhì)量差，極大阻礙了銀行網(wǎng)上支付效率的提高。在硬件方面，銀行缺乏功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音識(shí)別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。

　�。ǘ�）安全難保與提高客戶信心的矛盾

　　不少客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行存在疑惑，其重要原因是客戶安全的擔(dān)心。由于大量的金融交易數(shù)據(jù)在開放的網(wǎng)絡(luò)中流動(dòng)，不僅涉及巨大的經(jīng)濟(jì)利益，而且包含大量的用戶個(gè)人隱私信息，必然吸引不法分子的網(wǎng)絡(luò)入侵、網(wǎng)上偵聽、電子欺詐和攻擊行為，而相應(yīng)法制和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不健全、不完善，又在安全之外增添了治理網(wǎng)上犯罪的難度，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全難保與銀行提高客戶信心的矛盾。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題主要來自兩個(gè)方面：　  一是技術(shù)性安全問題。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的計(jì)算機(jī)、路由器等硬件設(shè)備和操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)軟件絕大部分均由國(guó)外引進(jìn)，使我國(guó)銀行界在這些設(shè)備與系統(tǒng)的性能方面掌握不全面，在防止來自發(fā)達(dá)國(guó)家的黑客襲擊時(shí)存在先天的不足。由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，有相當(dāng)一部分未經(jīng)過獨(dú)立的權(quán)威機(jī)構(gòu)或?qū)＜覍?duì)其交易的軟硬件系統(tǒng)、

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