我國保險業(yè)應(yīng)對國際化的發(fā)展對策

　 摘　要:經(jīng)濟全球化是目前經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)趨勢。經(jīng)濟全球化的發(fā)展,必然會帶來保險的國際化,這種國際化必然會對我國保險業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文通過對保險國際化理論與實證分析,提出了我國保險監(jiān)管的政策建議:評估現(xiàn)行保險體制;實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略;實施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略;提高保險信息化水平;完善保險公司償付能力監(jiān)管;加強資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管。

　　一、保險國際化的方式及實證分析

　　(一)保險國際化的方式

　　從目前看,保險國際化方式主要有三種:

　　1.投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設(shè)立分公司或子公司的難易程度也不相同。

　　2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風(fēng)險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關(guān)于保險公司資金運用規(guī)定的限制。

　　3.開放本國保險市場。通過完善保險法規(guī),逐步開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體的國際化和本國風(fēng)險管理的國際化。

　　(二)實際分析

　　從目前情況看,歐洲經(jīng)濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務(wù);(3)由保險公司注冊國負(fù)責(zé)對保險公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險公司的注冊國來頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認(rèn)可這次改革最重要的內(nèi)容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標(biāo)只限于保持保險公司的償付能力。

　　通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監(jiān)管部門事先批準(zhǔn)的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達到預(yù)期目的,立法者必須處理好以下主要問題:

　　1.必須克服各國過去不同的保險監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險合同的條文必須得到監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn),認(rèn)為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險準(zhǔn)備金,雖然所有的成員國都分析保險準(zhǔn)備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責(zé)有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式,對保險準(zhǔn)備金的具體細(xì)節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,批準(zhǔn)保險費的同時一般也要批準(zhǔn)技術(shù)性指標(biāo)(預(yù)定利率,死亡率)。在整個合同有效期內(nèi),這些技術(shù)性指標(biāo)都被用來計算保險準(zhǔn)備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。

　　2.事后控制。有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對每個保險產(chǎn)品和費率的事先批準(zhǔn)。有些國家規(guī)定,每個保單用語都必須事先和監(jiān)督機關(guān)達成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準(zhǔn)后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險公司都　可以使用。但是,歐洲委員會指出,事先批準(zhǔn)的程序不適合開放的競爭市場的要求,因為事先批準(zhǔn)措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必須廢除事先批準(zhǔn)的規(guī)定。

　　3.共同認(rèn)可。為

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