保險利益原則的意義-什么是保險利益原則？

保險利益原則是保險的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對投保的標的具有保險利益。如果投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布保險合同無效；保險標的發(fā)生保險責(zé)任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。

保險利益原則的意義-什么是保險利益原則？

保險利益的原則

保險利益原則是保險的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對投保的標的具有保險利益。如果投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布保險合同無效；保險標的發(fā)生保險責(zé)任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。

保險利益的含義

從法學(xué)的角度看，保險利益作為保險合同的效力要件，投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益的，保險合同不具有法律效力。主要由兩層具體含義：

1、只有對保險標的有保險利益的人才具有投保的資格。

2、是否具有保險利益是判斷保險合同能否生效的依據(jù)。

保險利益是指投保人對保險標的具有某種合法的經(jīng)濟利益。有兩層含義：

1、對保險標的有保險利益的人才具有投保人的資格。

2、保險利益是認定保險合同有效的依據(jù)。此所謂的保險利益原則的內(nèi)涵。

具體構(gòu)成

具體構(gòu)成需滿足三個條件：

1、合法性：具備法律上承認并為法律所保護的利益。

2、確定性：投保人或被保險人對保險標的所具有利害關(guān)系，必須是已經(jīng)確定或者可以確定的，才能構(gòu)成具有保險利益。（也可以表現(xiàn)為：必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確認或能夠確認的利益。）

3、可計算性：具備可以用貨幣計算和估價的利益。

保險利益的重要性

保險利益是保險法的又一項重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認，可以投保的一種法定權(quán)利。

（1）投保人對保險標的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補償原則的，對此法律不予保護。許多國家的法律都明文規(guī)定，無保險利益的保險合同不發(fā)生法律效力。各國法律把保險利益作為保險合同生效的重要條件，主要有兩層含義：

一是對保險標的有保險利益的人才具有保險人的資格；

二是保險利益是保險合同生效的依據(jù)。

（2）簽定保險合同時投保人需有保險利益；履行時，如果被保險人喪失保險利益，保險合同一般也隨即失效。保險利益原則作為《保險法》的一項基本原則，有他的重要作用：

首先可以減少道德風(fēng)險的發(fā)生。保險利益原則要求投保人或被保險人對保險標的具有保險利益，保險人的賠付以被保險人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險人放任或促使其不具有保險利益的保險標的發(fā)生保險事故，以謀取保險賠償。

其次，可使危險因素相對穩(wěn)定。危險因素的變化會直接影響保險關(guān)系，而保險利益的變動正是導(dǎo)致危險因素發(fā)生變化的一個重要原因。

再次，限制賠償程度。保險利益是保險人所補償損失的最高限額，被保險人所主張的賠償金額不得超過其保險利益的金額或價值。如果不堅持這個原則，投保人或被保險人可能會獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險人的利益；

最后，有消除賭博的可能性。保險與賭博的區(qū)別就在于保險中存在保險利益，賭博中不存在，如果投保人對于保險標的不具有保險利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償。

保險利益的作用與意義

保險利益原則的確定是為了通過法律防止保險活動成為一些人獲取不正當(dāng)利益的手段，從而確保保險活動可以發(fā)揮分散風(fēng)險減少損失的作用，因此保險利益原則的重要作用不可偏廢。

〈一〉保險利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發(fā)生。保險合同是投機性合同（射幸合同）當(dāng)事人義務(wù)的履行取決于機會的發(fā)生或是不發(fā)生，即保險金的給付以保險合同中約定的保險事故的發(fā)生為條件，具有一定的投機性，這與賭博相類似。如果允許不具有保險利益的人以他人的生命或是財產(chǎn)作為保險標的，以自己作為收益方進行投保，那么一旦發(fā)生保險事故，他就不承擔(dān)任何損失而獲取遠遠超過保險費的保險給付，保險活動就完全成為投機賭博行為，而喪失了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險減少損失的作用。受益方是保險賠償金的接受者，對保險合同有直接的利益，如果不規(guī)定受益方須有保險利益，必然使得投機性大大增加。

〈二〉依通說，保險利益原則的適用是防止道德危險的必備要件。道德危險是保險理論中的固有名詞，是指被保險人為了索取保險人賠款而故意促使保險事故的發(fā)生或在保險事故發(fā)生時，放任損失的擴大。受益方是保險金給付的直接承受者。如果保險合同不以受益方具有保險利益為前提，那么為了獲取保險賠償，往往會出現(xiàn)故意破壞作為保險標的人或物的行為，從而導(dǎo)致道德危險。保險利益原則的使用較好地避免了這個問題。

〈三〉保險事故發(fā)生時，受益方請求的損害賠償額不得超過保險利益的金額或價值，如若不堅持保險利益原則，受益方請求的損害賠償額超過保險利益的金額或價值，也就是說獲得和所受損失不相稱的利益，這將損害保險人的合法利益，更深層次將否認或是減損保險活動的價值。值得一提的是，有人否認保險利益原則在人身保險中的使用，誠然，人身保險中并沒有超額保險或是重復(fù)保險，這一切源于人身保險的保險標的具有不可估價性，但是筆者認為，損失補償原則畢竟是保險活動的根基，無論人身保險或是財產(chǎn)保險均受其影響，只是所受影響的程度不同罷了。即使人身保險中也不能大大超過保險利益投保，也應(yīng)有個額度的限制，此額度的基礎(chǔ)就是保險利益原則的適用。

保險利益的構(gòu)成要件

保險利益是構(gòu)成保險法律關(guān)系的一個要件。保險利益是保險合同有效成立的要件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標的具有保險利益的基礎(chǔ)上，具體構(gòu)成需滿足三個要件：

（1）可保利益必須是合法利益。在英國一般稱為“被保險人與保險標的物之間的關(guān)系是法律所承認的�！北ｋU利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會公共利益，為法律認可并受到法律保護的利益，對不法利益，如以違反善良風(fēng)俗所生的利益而為的保險，不問投保人是善意還是惡意，任何人對貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財產(chǎn)，均無可保利益，因為這些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效；

（2）可保利益必須是有經(jīng)濟價值的利益，這樣才能使計算作到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟上的利益，便無法計算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等，還有精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險利益；

（3）可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益�！按_定利益”指被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生之期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實上的經(jīng)濟利益或客觀的利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭議。

保險利益的適用范圍

根據(jù)我國新《保險法》的規(guī)定，投保人對以下人員具有保險利益：

1、本人；

2、配偶、子女、父母；

3、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

4、與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

此外被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

在財產(chǎn)保險中，凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟利害關(guān)系的標的，都具有保險利益。

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