大學生投資與理財論文

　　投資指的是特定經(jīng)濟主體為了在未來可預(yù)見的時期內(nèi)獲得收益或是資金增值，在一定時期內(nèi)向一定領(lǐng)域投放足夠數(shù)額的資金或?qū)嵨锏呢泿诺葍r物的經(jīng)濟行為。下面是小編為大家?guī)�來的大學生投資與理財論文，供大家參考。

　　【摘要】

　　隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，個人理財?shù)某霈F(xiàn)，推動了社會經(jīng)濟進步，完善了金融體系功能。個人理財逐漸成為較普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象，但是我國個人理財理論還未成熟，我國理財市場投資理財手段比較有限，經(jīng)濟軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個人理財業(yè)務(wù)不熟練，使得個人理財行業(yè)存在著一定的風險。為了完善個人理財市場發(fā)展，本文立足于生命周期理財理論，對個人理財投資進行研究。

　　【關(guān)鍵詞】

　　生命周期；理財理論；個人理財投資；研究

　　一、前言

　　生命周期的理財理論其核心觀點就是在特定的經(jīng)濟資源以及環(huán)境資源下，采用動態(tài)的經(jīng)濟規(guī)劃方案，分析個人終身消費最大化與個人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)�單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個人理財技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財理論的個人理財投資研究，在推動社會經(jīng)濟進步方面具有積極的意義。

　　二、個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容

　　良好的個人理財所能夠的目標就是資金安全以及財務(wù)自由，實現(xiàn)這樣的個人理財目標，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)多項的資金管理。個人理財所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費支出，用戶的住房消費、汽車消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎(chǔ)，對教育費用進行變動分析，調(diào)整教育投入方式；風險保障，針對于家庭來說，個人理財能夠為家庭提供經(jīng)濟保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險，實現(xiàn)財產(chǎn)分配。以上都是個人理財?shù)慕K極目標，而實現(xiàn)個人理財?shù)倪@些目標，需要的在科學的理財工具下實現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

　　三、基于生命周期的個人理財投資組合策略

　�。ㄒ唬﹩紊砥趥�人理財投資策略單身期的個人理財?shù)闹饕�是指用戶在畢業(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個人理財至關(guān)重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經(jīng)濟收入上進行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進行不同類型的投資，在科學的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個人理財無風險資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風險投資比例占據(jù)了總投資的73%。風險投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大。總的來說，青年人的個人理財投資風險配置比較多[2]。

　�。ǘ�）家庭組建期的個人理財投資策略在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟負擔加重�，F(xiàn)代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟支出就是購房支出，此時需要對月供進行仔細規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟負擔，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學壓力。在家庭中的無風險資產(chǎn)比例在37%左右，風險資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風險承受能力比較高，但是該部分的風險還沒有單身期的風險配置高[3]。

　�。ㄈ�）家庭成長期個人理財投資策略在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經(jīng)濟收入逐漸增加。當生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學，此時高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時風險資產(chǎn)中含有的債券風險在50%左右。從這一結(jié)果對比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長環(huán)節(jié)中，其風險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實現(xiàn)無風險資產(chǎn)投資和風險投資搭配模式[4]。

　　（四）退休期個人理財投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負債出現(xiàn)，準備退休金。在用戶退休階段的個人理財投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風險。經(jīng)過調(diào)查表明，當用戶處于退休期的個人理財投資組合應(yīng)該選擇無風險資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風險資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

　　四、結(jié)論

　　綜上所述，個人理財是社會經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)內(nèi)容之一，基于全生命周期理論的個人理財，能夠為人們提供更加周到的理財服務(wù)，降低理財風險，同時根據(jù)用戶所處的不同階段進行理財。在本文中對個人理財所包含的內(nèi)容進行簡要介紹，并分析基于全生命周期的個人理財方式，通過用戶所處年齡的不同層次進行詳細分析。

　　參考文獻

　　[1]易世明.基于生命周期理論的個人理財技術(shù)研究[D].重慶大學,2006.

　　[2]蔡逢敏.生命周期理財理論在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2006.

　　[3]徐凡.基于生命周期理財理論的個人理財投資策略研究[D].西安科技大學,2009.

　　[4]張展.中國城鎮(zhèn)中產(chǎn)階層家庭理財研究[D].西南財經(jīng)大學,2012.

[大學生投資與理財論文]

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