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關(guān)于招商銀行的理財產(chǎn)品的分析調(diào)查
關(guān)于招商銀行的理財產(chǎn)品的分析調(diào)查 班級：會計 學(xué)號：18105631 姓名：孫菲
摘要：招商銀行本著“做的更好更快”的理念，在2002 年開創(chuàng)了“金葵花”理財品牌，目前招商銀行的個人理財業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)處于領(lǐng)先位置。本文通過對招商銀行的個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和產(chǎn)品的綜合分析，對目前的個人理財者提供一些參考。
關(guān)鍵詞：招商銀行 個人理財 理財產(chǎn)品
正文：近年來，隨著國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 老百姓對投資理財?shù)男枨笠哺疂q船高，越來越多的人不愿意讓錢靜靜躺在銀行里，開始在意自己的資產(chǎn)能否保值升值。與此同時，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人服務(wù)和專有品牌，銀行投資理財新品迭出。
在理財市場上一向表現(xiàn)活躍的招商銀行，一直在扮演著
一、招商銀行個人理財現(xiàn)狀
在理財市場上，招商銀行推出了大量品種齊全、種類繁多、可滿足更多需求和貼近百姓的理財產(chǎn)品，最大程度地繁榮了我國金融理財市場，豐富了社會公眾的投資選擇。
招商銀行的個人理財業(yè)務(wù)主要集中在金卡客戶( 指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣5 萬元的客戶) 、金葵花卡貴賓客戶( 指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣50 萬元的客戶) 、金葵花卡鉆石客戶( 指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣500 萬元的客戶) 和私人銀行( 指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣1000 萬元的客戶)四大方面。截至2010 年12 月31 日，招商銀行金葵花
客戶數(shù)量達67. 01 萬戶，同比增長21. 18%，金葵花客戶存
款總額為2906 億元，管理金葵花客戶總資產(chǎn)余額達11717 億元，比上年末增加2273 億元，增幅24. 07%，占全行管理零售客戶總資產(chǎn)余額的67. 29%，高價值客戶實現(xiàn)較快增長。
二、招商銀行個人理財產(chǎn)品綜合分析
由于近年來我國理財市場發(fā)展較快，本文根據(jù)《普益標(biāo)準(zhǔn)2010 年銀行理財能力排名報告》《普益標(biāo)準(zhǔn)?銀行理財能力排名報告( 2011 年第2 季度) 》《普益標(biāo)準(zhǔn)?銀行理財能力排名報告( 2011 年第3 季度) 》，對招商銀行個人理財產(chǎn)品進行優(yōu)劣勢分析評價。
招商銀行在2010 年度個人理財業(yè)務(wù)綜合排名位列第二名，如表1 所示。 招商銀行在2011 年度第2 季度個人理財業(yè)務(wù)綜合排名位列第1 位，如表2 所示。
招商銀行在2011 年度第3 季度個人理財業(yè)務(wù)綜合排名位列第1 位，如表3 所示。
表1 2010 年度招商銀行個人理財業(yè)務(wù)各項能力得分和排名( 比較前20 名)
表2 2011 年第2 季度招商銀行個人理財業(yè)務(wù)各項能力得分和排名( 比較前20 名)
表3 2011 年第3 季度招商銀行個人理財業(yè)務(wù)各項能力得分和排名( 比較前20 名)
綜合以上三期報告，招商銀行的綜合得分一直保持在我國銀行個人理財業(yè)務(wù)市場前三甲的位置，說明招商銀行個人理財業(yè)務(wù)綜合實力處于我國銀行個人理財業(yè)務(wù) 市場的前列。
三、招商銀行個人理財產(chǎn)品優(yōu)勢分析 (一)收益能力穩(wěn)定
根據(jù)2010年年內(nèi)到期并且公布了到期收益率的銀行理財產(chǎn)品的統(tǒng)計分析，招商銀行排名第6位。招商銀行理財產(chǎn)品收益能力2011年第2季度位居榜首，第3季度位居第5位�？傮w來說，招商銀行發(fā)行產(chǎn)品的能力較為穩(wěn)定，到期的產(chǎn)品數(shù)量也較為居前，到期產(chǎn)品收益波動較小，這提升了招商銀行收益能力的排名。 (二)理財服務(wù)的多樣性突出
理財服務(wù)的多樣性是考察理財產(chǎn)品品種的豐富與否的一個重要指標(biāo)。招商銀行在理財服務(wù)多樣性指標(biāo)上評分較高，排名一直保持在前5位。2011年第2季度，招商銀行在該指標(biāo)上排名名列榜首。招商銀行是我國最早發(fā)行理財產(chǎn)品的一家商業(yè)銀行，目前理財系列有焦點聯(lián)動系列、日日金系列、安心回報系列、新股申購系列、招銀進寶系列、A股掘金系列和海外尋寶系列。每個系列均有人民幣、美元、英鎊、歐元、澳元和港幣等多種幣種涉及。同時，招商銀行個人理財?shù)拿總�系列產(chǎn)品均有不同的投資風(fēng)險和收益(風(fēng)險和收益通常是成正比例關(guān)系)以及優(yōu)勢特點，可以滿足不同客戶的差別性需求。
(三)信息披露規(guī)范性強
1.發(fā)行信息披露規(guī)范性包括信息披露的及時性、準(zhǔn)確性和完整性，該指標(biāo)有利于鼓勵銀行及時、準(zhǔn)確、完整地披露理財產(chǎn)品的相關(guān)信息，有助于提高投資者對于理財產(chǎn)品的了解與認知度，降低理財產(chǎn)品的銷售錯配風(fēng)險。
2.運行信息披露規(guī)范性是指對考察期內(nèi)銀行的所有運行產(chǎn)品信息披露的完整性和及時性的評價，其有利于鼓勵銀行披露產(chǎn)品運行過程中的相關(guān)信息。
3.到期信息披露規(guī)范性是對考察期內(nèi)銀行到期產(chǎn)品的到期信息披露完整性和及時性的評價，其有利于鼓勵銀行及時準(zhǔn)確完整地披露到期產(chǎn)品的相關(guān)信息。該指標(biāo)在產(chǎn)品到期時進行評分，到期收益率是最基本的評價指標(biāo)。
2010年招商銀行發(fā)行產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名第2位，到期產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名第13位，運行產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名第1位。2011年第2季度以來，招商銀行信息披露規(guī)范性排名始終保持在第1位，該行的發(fā)行產(chǎn)品信息、到期產(chǎn)品信息以及運行產(chǎn)品信息的披露力度明顯強于其他銀行，尤其是產(chǎn)品發(fā)行信息和運行信息的透明度均列首位。從招商銀行一網(wǎng)通的主頁上可以很容易找到各種理財產(chǎn)品以及相關(guān)理財產(chǎn)品的公告。
四、招商銀行個人理財產(chǎn)品劣勢分析 （一）風(fēng)險控制能力不夠理想
風(fēng)險控制措施反映了銀行對于風(fēng)險控制的重視程度和控制能力。2010 年度發(fā)行的產(chǎn)品中僅有29 家銀行旗下共計559 款理財產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險控制措施，招商銀行具備風(fēng)險控制措施的產(chǎn)品數(shù)量在30 款以內(nèi)。而光大銀行在2010 年度共發(fā)行402 款風(fēng)險產(chǎn)品，其中有202 款產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險控制措施。光大銀行實行
風(fēng)險控制措施的產(chǎn)品占光大銀行個人理財總產(chǎn)品的50. 25%。2011 年開始招商銀行不斷地加強在理財產(chǎn)品上設(shè)置風(fēng)險控制措施，但是相比其他優(yōu)秀的實行風(fēng)險控制的銀行來說，這還是遠遠不夠的，需要進一步加強風(fēng)險控制措施的設(shè)置和提高擁有風(fēng)險控制措施的理財產(chǎn)品比例。
( 二) 理財服務(wù)的成長性較差
理財服務(wù)的成長性是除了理財服務(wù)多樣性以外，考察理財產(chǎn)品品種豐富與否的另一個重要指標(biāo)。招商銀行在理財服務(wù)的成長性指標(biāo)上得分一直是0。這說明了招商銀行在理財產(chǎn)品的創(chuàng)新方面沒有給予足夠重視。目前銀行理財產(chǎn)品名稱各異，但是其本質(zhì)則一致，各銀行間產(chǎn)品相似度較高，幾乎沒有差異性，極易造成各銀行之間的惡意競爭。例如，招商銀行的“金葵花尊享”—幣日日金理財計劃與中國銀行的中銀日積月累—計劃的性質(zhì)和特點幾乎一樣，目前招商銀行和中國銀行的這兩款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率都是2. 1%，起售金額5 萬，可隨時贖回，風(fēng)險較低。招商銀行如何與國有大銀行相競爭，理財服務(wù)的差異性和創(chuàng)新性則是關(guān)鍵。所以，招商銀行在理財服務(wù)的成長性指標(biāo)上應(yīng)當(dāng)投入更多人力和物力進行創(chuàng)新和改進。
五、投資理財?shù)慕ㄗh
針對個人投資理財者的幾點建議和策略
（1）不參與風(fēng)險性高的投資活動。為了保證家庭生活的穩(wěn) 定性和持續(xù)性，個人投資理財所追求的收益應(yīng)該是穩(wěn)定性較高的類型，要求個人投資者時刻關(guān)注投資的風(fēng)險，避免參與波動性大，風(fēng)險率高的期貨、金融衍生品投資。
（2）不要買流動性較大的投資品。流動性高的投資 品可以在金融市場上快速變現(xiàn)，有利于個人投資者在遇到風(fēng)險，或是資金出現(xiàn)緊張的時候快速出手。
（3）不要購買 不了解的投資品。20 世紀末日本興起了一股藝術(shù)品投資熱潮， 在這期間，很多日本富人不惜花費巨資購買歐美的名畫，古董， 他們認為購買這些藝術(shù)品不僅能夠獲得豐厚的回報，還能夠顯 示投資品味。一些歐美商家就利用日本人的心里，將一些沒有 收藏價值的商品加入期間，趁著收藏品投資熱潮，玩弄概念，愚 弄投資者，讓他們花大價錢購買�，F(xiàn)在這些投資許多已經(jīng)變得 一文不值，讓這些日本個人藝術(shù)品投資者損失慘重。
以上幾點投資策略只是最基本的方面，個人投資者還應(yīng)該 根據(jù)自身的風(fēng)險
偏好和風(fēng)險承受能力，選擇適合自己的金融投 資產(chǎn)品。個人投資者在開始進入資本市場進行金融產(chǎn)品投資的 時候，最好進行一些金融產(chǎn)品專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，了解金融產(chǎn)品 的特性，風(fēng)險，波動狀況和影響因素，再結(jié)合自身的愛好選擇適 合自己的投資理財方式和策略。
六、結(jié)束語
在競爭日益激烈的我國理財市場上，銀行理財能力排名瞬息萬變，如何能獲得廣大客戶的信賴和選擇，如何能獲得同業(yè)贊同和認可，如何能獲得第三方評級機構(gòu)的肯定和贊譽，是銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面取勝的關(guān)鍵。招商銀行必須保持和發(fā)展現(xiàn)有優(yōu)勢，不斷改進和修正劣勢才能保持在我國理財市場上的領(lǐng)先地位。
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