p2p借貸的利弊

談及P2P，熱愛投資理財?shù)男□r肉們想必并不陌生。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，P2P不僅抓住了年輕人的心，也抓住了年輕人的錢包，越來越多的理財者躍躍欲試。據(jù)調(diào)查，投資者在選擇P2P業(yè)務(wù)時，有24.08%的投資者選擇了房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，21.9%傾向于車輛抵押業(yè)務(wù)，偏好綜合性業(yè)務(wù)的占23.86%，而僅有8.42%選擇了個人信用貸款業(yè)務(wù)。

由此可見，在投資過程中，投資者普遍選擇了抵押模式的平臺。因為在抵押模式中，借款人用抵押物抵押給平臺作為保證取得貸款，貸款到期時，如果借款人無法償還，平臺有權(quán)將抵押物拍賣變現(xiàn)以彌補(bǔ)投資者損失。那么在P2P行業(yè)里，有哪幾種常見的抵押物，這些抵押物又各有什么利弊呢?

房產(chǎn)抵押

由以上數(shù)據(jù)可得知，房產(chǎn)抵押為最受投資者歡迎的模式，原因十分明顯。房產(chǎn)抵押物看得見摸得著，一旦出現(xiàn)逾期，可以通過各種途徑處理，彌補(bǔ)投資者的損失。

但房產(chǎn)估值容易受到市場的影響，且金額一般都比較大，變現(xiàn)能力弱。特別當(dāng)住房涉及到原有居民的遷徙的問題的時候，就更加麻煩，耗時一般會比較長，難以在短時間內(nèi)賠付。如若平臺承諾先行墊付，那么容易導(dǎo)致平臺運營資金緊缺，引發(fā)一系列內(nèi)部問題。

車輛抵押

選擇車輛抵押業(yè)務(wù)的投資者數(shù)量略少于房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，這說明車輛抵押貸款模式已經(jīng)深入人心。車輛抵押模式除了有房產(chǎn)抵押模式的優(yōu)勢外，標(biāo)的金額一般也比較小，周期也比較短，可以滿足投資者對資金流動性的需求，平臺風(fēng)險也相對較校

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車輛抵押平臺容易存在一些問題。如平臺并不對車輛辦理抵押手續(xù)，而只是在車上安裝GPS跟蹤，如遇借款人惡意逃離，并不能及時追回車輛，會造成投資者和平臺雙重?fù)p失。針對這種情況，目前許多車輛抵押貸款的平臺中，以名車貸為例，在調(diào)查借款人個人信用后，根據(jù)借款人收入情況和車輛情況標(biāo)定貸款金額，隨后會與借款人去相關(guān)單位辦理抵押手續(xù)，并且車輛停放在名車貸指定地點。除此之外，名車貸還特別開放了車輛實時狀態(tài)跟蹤定位系統(tǒng)，每一位投資者都可以在此系統(tǒng)上查看標(biāo)的車輛的實時位置，實現(xiàn)了大眾監(jiān)控。

海鮮、藝術(shù)品、珠寶抵押

隨著市場的多元化發(fā)展，有些平臺為擴(kuò)大業(yè)務(wù)和吸引人氣，將海鮮、字畫藝術(shù)品、珠寶等作為抵押物，此類抵押物存在市場估值不一致，波動較大，變現(xiàn)能力弱的缺點，且海鮮保質(zhì)期較短，作為抵押物而言風(fēng)險比較大。

投資者在挑選抵押模式平臺的時候，要選擇標(biāo)的金額較小且穩(wěn)定，變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押標(biāo)，一旦出現(xiàn)逾期情況可以快速賠付。此外，在選擇平臺的時候也應(yīng)注意平臺借款人信息的透明度，能否為投資者利益著想，提供安全可靠的服務(wù)。

隨著P2P網(wǎng)貸模式的日益成熟，網(wǎng)絡(luò)上出來了越來越多的網(wǎng)貸平臺，隨意登陸一家搜索引擎，敲入“網(wǎng)貸”、等關(guān)鍵詞后，下方的搜索結(jié)果處便出現(xiàn)了眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的鏈接，面對網(wǎng)絡(luò)上眾多的P2P借貸平臺，相信著實讓眾多投資人感到無從選擇。

中國人目前已經(jīng)或多或少具備了理財意識，但理財方式還是比較傳統(tǒng)，要選擇多種理財產(chǎn)品分散投資，還要關(guān)注理財產(chǎn)品的市場變化。在股票等投資市場低迷的時候，就需要考慮更穩(wěn)艦性價比更高的理財產(chǎn)品了。P2P小額貸款平臺無疑能作為目前最佳的兼顧穩(wěn)健和收益的投資理財方式，成為中國人理財?shù)男潞眠x擇。

“P2P借貸平臺實際是將過去分散的民間借貸搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，從而讓出借人與借款人在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)點對點的對接，”信誠貸P2P借貸網(wǎng)站負(fù)責(zé)人介紹，這類小額無抵押借貸針對的借貸者人群一般是中低收入階層，小到幾百元大到幾十萬元，均可實現(xiàn)借款，而手頭僅有幾千元閑錢的普通市民也可通過該類網(wǎng)站借出去，借款到期后可收取約定的貸款利率作為收益。通常情況下，借款利率由借入、借出雙方協(xié)商確定，網(wǎng)站設(shè)定法定最高利率限制避免發(fā)生高利貸，其年貸款利率一般為5%—24%，貸款期限也更為靈活，甚至可以只借1天�！澳壳般y行理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率普遍在5%以下，且投資門檻高達(dá)5萬元—10萬元，而P2P借貸平臺不僅收益高，投資門檻也更低，甚至僅50元也可以拿去投資�！�

下面主要談?wù)劙刖�上 P2P 業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸，這也是制約整個網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，有幾個方面：

1. 專業(yè)化協(xié)調(diào)不夠，懂網(wǎng)絡(luò)的多數(shù)不懂金融，而懂金融的多數(shù)又不懂網(wǎng)絡(luò)，同時能夠操作兩項業(yè)務(wù)的人才奇缺，現(xiàn)有網(wǎng)貸企業(yè)往往帶有濃厚的互聯(lián)網(wǎng)-特點，敢于冒險、創(chuàng)新有余，但嚴(yán)謹(jǐn)不足，企業(yè)很難穩(wěn)健發(fā)展。

2. 圍繞網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的生態(tài)環(huán)境還有待健全，包括提供第三方服務(wù)的資訊、擔(dān)保、征信、評級、監(jiān)督、托管、技術(shù)服務(wù)等等，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有起到能夠讓網(wǎng)貸健康發(fā)展的作用。就拿第三方資訊的作用來說吧，沒有暢通的資訊流通渠道，網(wǎng)貸平臺對投資人來說是不透明的，投資人無法擺脫對網(wǎng)貸行業(yè)高風(fēng)險的已有印象。另外，有實力認(rèn)真做事的平臺，很難在投資人面前把自己和不認(rèn)真做事的平臺分開，無法實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部優(yōu)勝劣汰。

3. 國家沒有明確的引導(dǎo)政策，沒有明確的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，真正需要線上業(yè)務(wù)的民營金融機(jī)構(gòu)不愿冒險進(jìn)入這個領(lǐng)域，生怕稍有不慎踩到紅線，還影響到原來合規(guī)業(yè)務(wù)的開展。造成網(wǎng)貸行業(yè)始終處在金融的邊緣化狀態(tài)。

針對上述種種原因的分析，許多民間機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始加大投入。只有信息暢通了，市場才有可能有效運轉(zhuǎn)，對服務(wù)的需求才能迅速得到反饋，最終才能引導(dǎo)平臺逐步走向規(guī)范。

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